[摘要]大多数退休人员绝不仅仅只需要基本生活保障，而是希望能改善未来生活质量。为此，除了依靠社会保险，理财专家建议人们按照自身情况量身定制一份商业养老保险，显得尤为重要。

“太好了，我以前交的养老保险现在能够转接到新单位了。”刚从金华分公司转到杭州总公司工作的胡小姐这几天格外高兴，“我工作已经5年了，原来我以为这笔钱就白交了。”自10月1日起，按照《浙江省职工基本养老保险条例(2008修正)》规定，浙江职工养老保险开始实现省内自由流动。在省内各个城市之间迁移，以前所缴纳的养老保险关系可以随身带走，转接到新的就业单位。

随着生活水平的不断提高，不少退休人员都对自己的晚年生活有着各种各样的美好规划。尽管具体方式有所不同，但大多数退休人员绝不仅仅只需要基本生活保障，而是希望能改善未来生活质量。为此，除了依靠社会保险，理财专家建议人们按照自身情况量身定制一份商业养老保险，显得尤为重要。

社保只能保障基本生活所需

曾被评为浙江省十大理财师的民生人寿浙江分公司高美华经理介绍，普通职工退休后，领取的社会养老金存在一个替代率问题，即“以某年度新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。“目前，杭州市养老金替代率大约在20%-30%之间。”高美华说，“这也就意味着，普通员工退休后的养老金与退休之前相比，只能维持一般的生活需求。”“按照目前杭州市社保实施细则，普通职工退休后每年的平均退休金大概是1150元。”新华人寿保险股份有限公司浙江分公司资深理财师余丁文对记者说。

此外，现代家庭越来越普遍的“4—2—1”结构，对退休人员是否能够“老有所养”也将造成一定的不利影响。按照社保代缴代扣的原则，退休人员领取的养老金实际上是由在职人员缴纳的养老金支付的。特别是独生子女这一代，今后的家庭结构将是4名老人，夫妻2人以及1名孩子，这还不包括双方祖辈的老人。也就是说，一名在职年轻人可能需要承担4名老人的养老问题。届时，退休人员所享有的养老金以及晚年生活质量，都会面临更多的不确定因素。

为自己量身定制商业保险

“很多人并不真正了解商业养老保险的内涵，一些人甚至是在周边朋友的推销之下盲目购买。”余丁文说，“事实上，每个人都应该根据自己的情况来买保险。否则，不但有可能造成浪费，而且会直接影响退休后的收益情况。”

余丁文建议，购买商业养老保险大致分为三种情况。第一，对于那些工作和收入都比较稳定，但是总体收入水平不高的人群来说，应该购买按月规划领取，设定年限较长的险种。这样，退休以后能够每月都有一笔保险收益，用来补充社会保险的不足，以及家庭养老所需。其次，对于那些目前收入水平较高，但是所从事行业前景不明朗的人来说，应该购买按年规划领取的养老险种。

包括从事物流、贸易、进出口的人来说，按年领取的方式更加适合其惯有的消费心态。第三，对于那些职业不稳定的自由职业者来说，则可以选择自主决定，特定年限的养老保险。包括从事保险、地产、咨询等行业的人在内，中途转行的可能性相对较大，未来收入水平并不确定。因此，应该在收入还比较高的时候未雨绸缪。而其特定年限的设置，能够在投保人有较大支出时，灵活领取较高额度的保费。

值得注意的是，目前市场上销售的养老险种，大多带有其他附属功能，其中包括理财分红。对此，余丁文建议，投保人仍然需要把养老作为最主要的着眼点，对其分红比例应该理性对待。

金融界有一句名言叫做“节约下来的就是利润”，这对于养老保险来说也非常适用。养老保险作为一种长期性的理财手段，除了保障退休后能享有较高质量的生活，对培养年轻人养成良好的消费习惯，同样具有积极作用。