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社会保险与商业保险哪个合算?
2010-08-02 21:36:50 向日葵保险网
[导读]:社会保险是一种基础性的保障,商业保险是此基础上的补充。根据个人情况的不同,社保与商保对其影响都不同。
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[摘要]社会保险是一种基础性的保障,商业保险是此基础上的补充。根据个人情况的不同,社保与商保对其影响都不同。

社会保险的定义

社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。具体保障涉及:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。

社会保险的特点为:强制性、低水平、广覆盖。

社会保险与商业保险有很多利益相同或相似的地方,也有很多利益对冲的地方。特别是医疗保险和养老保险这两个大的险种,是每个客户都需要的,而且大家一生都在这两个险上投入大量财力,所以弄清楚二者之间的差别是非常重要的。

这里先把结论告诉你:

第一,如果你是低收入、长寿和体弱多病,你就是社会保险的受益者;如果你高收入、短命和健康,你就是社会保险的贡献者;其中长寿是你在社会保险获益的最重要因素。

第二,如果你是高收入、短命和体弱多病,你就是商业保险的受益者;如果你低收入、长寿和健康,你就是商业保险的贡献者;其中短命是你在商业保险获益的最重要因素。

第三,已经有了社会保险的客户,包括公务员待遇的客户,在用商业保险补充社会保险时,如果选择性价比最高的险种,实际上是进一步放大了自己短命时的损失;而如果不做商业保险补充,那么拜托你一定要长寿。

社会保险与商业保险的性质对比

比较项目

社会保险

商业保险

保障对象

全体公民或劳动者

自愿参加的社会成员

目的

保障社会利益,维护社会稳定

保险公司的主要目的获取利润

保险性质

以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨、依法强制实施的政府行为,体现社会的互济性、补偿性。

自愿参加,依保险合同实施的合同行为

保险费支付

由个人、企业、政府三方面合理负担

个人负担

保险金给付原则及标准

强调"社会公平"原则,即权利义务不对等,不强调交费相等,但强调给付相同给付标准原则上是统一的。

强调"个人公平"原则,即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定,交费多收益高,交费少收益低。

保险功能

满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要,即生存需要

满足人们生活消费的各个层次的需要,与社保配合可使保障水平可以相对较高。

经办机构和经营体制

经办机构为劳动部门,由国家专门设立,各级社会保险局统一管理,对资金的运营不征税。

经办机构为商业保险公司,由商业保险公司按企业原则经营管理,国家对其经济活动征收有关税费。

采取手段和方法

是一种社会行为,国家强制执行。

是一种商业行为,自愿参加。

法律基础

属于劳动立法范畴,受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束。

属于经济立法范畴,受《中华人民共和国保险法》约束。

 

社会保险与商业保险的利益对比:

比较项目

社会保险

商业保险

保障对象的公平性

被保险人比投保人多

被保险人与投保人一样多

保值增值能力

由事业单位管理,增值能力差,挤占挪用和贪污等案例多。

专业金融机构管理,增值能力强,资金管理严格。

对投保人的限制

没有限制,可以带病投保。

只保健康人群。

理赔管理

各地各时期不同,几乎没有不骗保的人和地区。

普遍严格,较少有骗保现象。

保险利益的公平性

人活到哪儿保到哪儿,长寿的人占便宜,短命的人倒霉。

保险利益按寿命事先确定,长寿的人赔钱,短命的人赚钱。

保险利益调整

是国家强制执行的法定险种,国家管理部门会逐年调整保险利益而不需征得投保人的同意。

在保单签署时就确定保险利益,以后不再改变。

 

属于劳动立法范畴,受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束。

属于经济立法范畴,受《中华人民共和国保险法》约束。

总结:

社会保险是一种基础性的保障,其设计出发点是以社会安定为目标的,所以低收入、长寿且体弱多病的人是这种保险的最大受益者,而高收入、短命和健康人是这种保险的最大贡献者。这种设计与商业保险的设计恰恰形成了风险的对冲。所以已经上了社保的高收入人群(包括公务员),应该针对自己可能的短命和健康的身体设计商业保险,尤其是医疗险和养老险的设计,应该是按照短命利益优先的原则设计方案。

可惜我们大多数上了社保的客户,在选择医疗险和养老险的时候,都选择了性价比最高的险种,这些性价比高的险种在客户短命时的利益是最差的,而客户短命时的社会保险的利益也是最差的,这时客户就进一步放大了自己短命时的损失。

有了社保,还要商业保险吗?

如今现行的退休金办法实际上是现在的职工养活退休职工,这就使得退休金的发放是与现时的单位效益紧密联系的。而在市场经济条件下,单位的效益并不是稳定的,所以劳保并不十分可靠。

再说,就算以后的劳保由社会统筹发放,不用担心拿不到退休金,这点退休金足够吗?我们知道,退休金是按退休时的工资水平确定的,很少能随物价的变动而进行调整。然而社会经济生活水平却在不断提高,同时人的寿命也越来越长,人们需要更多的生活费,单靠“劳保”无法解决。

何况,人的年龄越大,所需的医疗费用就越多,单位一般只能报销一部分,而且万一有了大病,庞大的医疗费用更是家庭难以解决的。

所以,养老保险和医疗保险是您晚年美好生活的重要保证,更是劳保的有力补充。

 

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