[摘要]社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，商业医疗保险其实对他们来讲其作用也很重要。 且商业医疗保险在保障范围上是比较全面的，能减轻他们的负担。

有了基本社保，还需购买商业保险增加风险防范

王先生刚参加工作两年，但在一次单位组织的体检中被查出患胃癌。这意味着王先生必须马上到医院进行全面治疗。手术和几个化疗过程下来，王先生一家人为此担负了昂贵的医药费用。不过好在王先生所在的单位为其购买了社会医疗保险，这在一定程度上可以减轻他们一家人的负担。

据王先生称，第一阶段的治疗费用大概在8－9之间，通过社保报销了不到50％，而且在治疗过程中的很多药品都在报销范围之外，最终自己担着绝大部分费用。就王先生自己的话来说，得了大病社保其实起的作用非常有限，在社保之外很有必要购买一些商业性的医疗保险来防范风险。

社会医疗保险保“基本”

当前，对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说，社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保险，保障程度有限，不能满足他们的需求，而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。

因为社会医疗保险在住院费用的报销方面设立了一条起付线，起付线以内的金额为自付段，起付线以上85％的金额由社会统筹基金支付，其余15％要由个人自付。就王先生的例子来看，进入医院的所有费用除了通过社保报销外（4万元），剩下的部分（5万左右）全部就只能由自己担负。同时，一些药品也被排除在了保险范围之外，这说明即使拥有社会医疗保险保障，部分费用还是需要患者自己去承担的。

保险业内人士表示，如果当初王先生在单位为他们购买了社保的同时自己还购买了适当的商业医疗保险，那么二者互为补充就可以大大减轻家庭的经济负担。

另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，商业医疗保险其实对他们来讲其作用也很重要。

商业保险是必要的补充

有资料显示，目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右并呈上升趋势，如果患上重大疾病，平均需要8万元左右的医疗费，而人一生中罹患重大疾病的几率高达70％以上。在社会保险不能够完全解决的情况下，为了不影响正常的生活质量，购买商业医疗保险对其进行必要的补充就显得有为重要了。

在谈到商业保险时，有关业内人士介绍，应该首先给全家购买重大疾病险、意外伤害险和医疗险，重疾在10万到20万元之间较合适;其次夫妻二人购买一些定期寿险，保险期限可以选择20年，以保障到孩子大学毕业，合计在40万到60万元为宜;再次，给孩子购买一些以大学教育金为主的教育金保险，并且要附加豁免责任，以提高教育金保险的保障功能;最后，也要考虑夫妻二人的养老保险。总体来说，每年保费支出占家庭年收入的20％左右比较合适。

另外住院医疗及住院补贴保险由于对住院的原因没有要求，无论是意外还是疾病，大病或是小病都可以得到保障。重大疾病险则是对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保险。从涵盖的的病种看，涵盖疾病多的能达到500多种病，少的也有覆盖10类大病。无论哪种，都已经将癌症包含其中。此外还有专门的女性重疾险、男性重疾险和少儿重疾险。

从上可以看到，现在的商业医疗保险在保障范围上是比较全面的，而这恰恰弥补了社保不足之处，也更能够减轻患者的经济负担。