[摘要]苏州市社会保障各项指标不仅均名列江苏省第一，社会保障制度创新领先全国，外来民工参加养老、医保等人数，都要占到全省的三分之一以上……

苏州人是幸福的。因为在苏州这样一个城市，社会保险覆盖的面几乎囊括了每个角落。苏州市社会保障各项指标不仅均名列江苏省第一，社会保障制度创新领先全国，外来民工参加养老、医保等人数，都要占到全省的三分之一以上。

但是，光靠每个月交的这金那金，生活的保障就足够了吗?如果想要让自己的生活真正有一个安全可靠的把门人，商业保险是我们每个人都必须考虑的。或许可以这样形容，社会保险讲究的是面，商业保险追求的是点。

只有让这两样保险点面结合，我们的生活才算真正有了保障。两种保险，有何不同：眼下，随着社会保险的普及，大多数人都办理了社保。而其中一部分人认为已经有保障了，不需要再投保商业保险了。

但专家分析认为，如果是抱着这种心态才不去购买商业保险的，其实是走进了一个误区。社会保险和商业保险，两者在根本上是有区别的。主要的不同，就在于赔付款的多少。我们不妨来看一个例子。

在苏州地方新政刚出台的少儿医保中，住院费用为起付线500元，在5百到1万元之间的费用报销50%。这时，如果我们买了商业保险，两者会出现什么不同呢？结算情况如下：张宝宝得急性肺炎住院治疗五天，共花费3000元，其中符合政府医保范围的可报销费用为2000元。

张宝宝得到补偿为(2000-500)×50%=750元，补偿比例为25%。如果购买了商保，生效30天后，住院总费用可报90%，同时每天有50元津贴(每次三天免赔)。即报销费用为(5天-3天)×50元+3000×90%=2800元，补偿比例高达93%。

从中不难看出，商业保险能够给出的保障，远远大于社会保险。事实上，社会保险和商业保险，在很大方面存在不同。最大的区别在于保障程度上的差异。

社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职工资收入之间。

而商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定，商业保险的保障程度相对来说要高于社会保险的保障程度。另外，两者在实施范围和方式上有极大的差异。社会保险的保障范围是由国家社会保险法规定的，带有强制性。

但在我国，社会保险的范围还没有扩展到全体国民，大多社会保险项目还仅限于城镇的国家机关、事业单位、国有企业、部分集体企业，其保障范围是很有限的。而商业保险由于是自愿选择投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具有保险费负担能力的人员，都可以参加。

而且，在保险费的计算和来源上它们也不一样。社会保险的保险费即采取储蓄式，实施个人账户与社会统筹相结合的制度，由国家、企业、个人三者负担，专户存储，统一管理，但仍带有一定的随意性、不稳定性的特点。

而商业保险的保险费率，是以数理统计为依据，根据预定死亡率、预定利息率、预定营业费用率计算得来的，由投保人负担，具有科学、合理、可靠的特点。