[摘要]按照社保代缴代扣的原则，退休人员领取的养老金实际上是由在职人员缴纳的养老金支付的。特别是独生子女这一代，今后的家庭结构将是4名老人，夫妻2人以及1名孩子……
“太好了，我以前交的养老保险现在能够转接到新单位了。”刚从金华分公司转到杭州总公司工作的胡小姐这几天格外高兴，“我工作已经5年了，原来我以为这笔钱就白交了。”
自10月1日起，按照《浙江省职工基本养老保险条例(2008修正)》规定，浙江职工养老保险开始实现省内自由流动。在省内各个城市之间迁移，以前所缴纳的养老保险关系可以随身带走，转接到新的就业单位。
随着生活水平的不断提高，不少退休人员都对自己的晚年生活有着各种各样的美好规划。尽管具体方式有所不同，但大多数退休人员绝不仅仅只需要基本生活保障，而是希望能改善未来生活质量。为此，除了依靠社会保险，理财专家建议人们按照自身情况量身定制一份商业养老保险，显得尤为重要。
社保只能保障基本生活所需。曾被评为浙江省十大理财师的民生人寿浙江分公司高美华经理介绍，普通职工退休后，领取的社会养老金存在一个替代率问题，即“以某年度新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。
“目前，杭州市养老金替代率大约在20%-30%之间。”高美华说，“这也就意味着，普通员工退休后的养老金与退休之前相比，只能维持一般的生活需求。”“按照目前杭州市社保实施细则，普通职工退休后每年的平均退休金大概是1150元。”
新华人寿保险股份有限公司浙江分公司资深理财师余丁文对记者说。此外，现代家庭越来越普遍的“4—2—1”结构，对退休人员是否能够“老有所养”也将造成一定的不利影响。
按照社保代缴代扣的原则，退休人员领取的养老金实际上是由在职人员缴纳的养老金支付的。特别是独生子女这一代，今后的家庭结构将是4名老人，夫妻2人以及1名孩子，这还不包括双方祖辈的老人。
也就是说，一名在职年轻人可能需要承担4名老人的养老问题。届时，退休人员所享有的养老金以及晚年生活质量，都会面临更多的不确定因素。
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