咨询内容：客户是一名销售业的女性，只购买了社保养老险，想问为什么要用商业养老险来做补充？如何补充？请专家指点一下。

咨询网友：向日葵保险网 (广州)

专家解答：

成都 太平人寿 李静 

我国目前的社保养老金由三部分组成，统筹部分、个人账户和过渡性补贴，过渡期结束后，养老金只由前两部分组成，58.5%的承诺替代率是指由两部分组成的养老金要达到的。

替代率的高低取决于个人账户的投资收益率，如果不改革目前只能存银行和买国债的投资方式，即只能维持在1~2%的收益率，那么目标替代率只能达到45%左右。

社保旨在满足退休人员的最低养老需求，2003年，全国企业参保退休人员月平均基本养老金为621元。（以上数据来源于2003年中国社保白皮书）

在职收入越高，退休后的社保养老保险的平均替代率越低。社保养老保险的缴纳基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300％。这意味着，工资在缴的基数上限以内的人和工资远远高于上限的人，社保养老保险最后的差别并不大。

而对于工资收入较高的人来说，退休金和目前的收入反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。期望退休以后继续保持较高的生活质量可以购买一定的商业养老险来补充。

北京 明亚经纪 莫莉 

有了社保养老，还是要有商业养老保险作为补充的。社保属于社会保险，它的原则是社会公平，并不是你现在工资高，交费高，到养老时领的就多，相反，越是高工资的人，养老金的替代率越低。

比如：在职工资为3000元/月，退休时能从社保领取：1553元/月，替代率为78%；在职工资为6000元/月，退休时能从社保领取：3450元/月，替代率为58%；在职工资为14000元/月，退休时能从社保领取：4886元/月，替代率为35%。

显而易见，工作时收入越高，到养老时收入落差越大，如果仅凭社保养老，是无法满足您的既往生活需求的，生活品质会大大下降。

荆州 中国人寿 郑艳红 

有社保了固然很好,但如果能有商业保险作为补充，那才能有一个金色的晚年！首先社保必须要交足15年，到退休年龄也只能领最低生活标准的养老金；

而且每年的交费都根据当年的消费指数来决定，客户本人根本就不知道以后每年到底要交多少钱，心里没底。就算有了社保，能再补充一点商业养老保险，那才是最完美的。