咨询内容：我有一个朋友，他是自由职业者，平时为各大媒体写稿的。

停交社保3年了，最近找到我问起了关于保险的事，他本来想现在不交，用商业保险中的住院医疗险来弥补下，到以后要退休了，一次性交满15年的费用不知道可不可以。后来我从朋友那咨询到目前是不可以的，但是不保证以后社会医疗改革。

那么现在他又提出，目前工作不稳定，每年自己去交社保的话，最低标准也要5000多一年，他是这样想的，就是目前先不交社保，等到45岁开始，交满15年，60岁以后是不是也可以拿到养老金和保证有终身的社保医疗。不知道这样可以不？

咨询网友：kimi (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 白建华

你的想法很对，先交商业保险，45岁以后再交社保，因为你现在还年轻，商业保险便宜，如果等到岁数大了商业保险保费就要高，万一有病商业保险还不能参加。社保交多交少将来是一个样，比知你报纸你看了吗？平安保险公司有一个具有重大疾病保险又有养老保险的双重的保障功能的保险，无需重复投保而造成直接经济损失

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你好！有关社保的问题，还是咨询当地社保局才能得到最细致标准的答案。

商业保险可以根据需要来做补充。

广州 中意人寿 黄华梦

自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度的参差不齐、接受新理念能力较为淡薄，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”。

一、参加社会保险。私营企业主、自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

二、补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

1。 投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷（借）款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

2。 保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；如果企业或收入已经走上正规，效益显著，并呈现稳步上升趋势，则可以提前做好全面保障。

3。 保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议，人寿保险一般拿出家庭年收入的10%左右用于商业保险的支出是比较合理的；财产保险则无保费支出方面的要求，按照需要投保即可。

4。 合伙共保要引起重视。如果是合伙企业，那么合伙人也要完善自身的保障，以防一方发生意外或疾病时，家人因急需资金或其他因素突然撤资（股），给企业带来的收入损失或运营中止。合伙人之间互保则可以保证和维持独力运作、正常营业的局面。

初步建议：意外险+住院险+重疾险+寿险