咨询内容：社保的养老保险和商业养老保险有什么区别啊？是不是只需要社保就可以了？该如何互补？
专家解答：
天津 信诚人寿 冯雪莲
1。 社保和商保的区别
社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保障因退休的基本生活。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。社保是基本的生活保障，好比是保证我们有米饭加小菜吃，注重的是“杀富济贫”，注重参保人员的平等待遇。商业保险解决的是改善生活品质，好比是加菜加小吃，注重的是“根据个人喜好、任意添加调整”，注重参保人的个性、生活品位的选择。
2。 是不是只有社保就可以了？
社保的弊端，前总理朱熔基曾说过：“社保只是‘保’，而不是‘包’。”社保只能解决我们的最基本保障，不能解决我们的生活品质问题。只要领了退休金，哪怕你才领一年，社保本金也是不退的，活得越长越划算。商业保险，本金永远在，最终是要退还给本人或者受益人的。
3。 该如何互补
a、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
b、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
c、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
d、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
目前我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，要想实现高品质养老的愿望，就需社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合，才能过上乐而无忧的晚年生活。
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