【摘要】：社会保险是国家通过立法，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而减少收入时给予经济补偿的一项社会保障制度。商业保险是由保险公司按企业原则经营管理，由社会成员自愿参加的为化解风险而由个人缴费的保险。

在我们做业务的过程中，经常遇到客户提出这样的问题：我单位都上了社保了，还有必要再买商业保险吗？这是一个很普遍的问题，也是我们应该需要弄明白的问题。生活中有些事情是要做到难得糊涂，但是有些事情需要活得明明白白。

很多朋友都知道单位给上了保险，但社保是怎么回事，社保都能提供哪些保障，却说不清楚，如果是这样，那么就让我们花上几分钟时间来了解一下社保究竟提供了哪些保障。

社会保险是国家一项重要的社会保障制度。基本内容有：养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险，缴费方有雇主，雇员，受益方为雇员。其中又以养老和医疗为重中之重。其特征为：强制性，广覆盖，低保障，保而不包，解决的都是最基本的问题。其保障作用的广泛性和实效性非常明确，但是社保也有其一定的局限性，有效结合商业保险，往往使社会保险的功能更加完善和突出。

从概念上说，社会保险是国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而减少收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。商业保险是由保险公司按企业原则经营管理，由社会成员自愿参加的为化解风险而由个人缴费的保险。

首先让我们从保障利益来看 

养老保险：

社保养老保险结合了国家、企业、个人的三方力量服务于社会个人，　对于企业职工，养老保险费是由单位和职工个人共同缴纳。目前实行的政策是，单位按当月工资总额20%缴纳，职工个人按本人月工资收入8%缴纳。缴费基础为地区平均工资的６０％到三倍之间。其中职工个人缴纳部分计入个人账户，单位缴纳的20%计入社会统筹基金。我市新的计发办法是从2007年1月1号开始执行，新的计发办法由三部分组成：1.个人账户养老金=个人账户余额÷平均预期寿命；2.基础养老金=缴费年限（含视同）×退休时上半年度社会平均工资×1%×指数；3.过渡性养老金=视同缴费年限×上年度社会平均工资×1.1%×指数。实行新的计发办法目的是建立缴费与养老金待遇挂钩的激励机制，缴费越高、缴费时间越长，待遇越高，从而鼓励多缴费、多工作、多待遇。

我们可以算一笔账，从我们工作的年限，每年交费的金额，到退休后应该累计的金额，

从目前的退休人群的退休金的领取情况来分析，一般的退休金是退休前工资的30%--40%如果我们要想保住退休前的生活水平，就要从现在起有计划的为自己储备一份养老金的补充，这就要是商业养老补充保险。

朱容基总理说：“社会统筹养老只是最低养老生活保障，是保而不是包，事实上我们也是包不起的，商业保险是社会统筹养老有力的补充。”

社保是保证我们吃饱，商业保险是保障我们吃好。不难看出您想要什么样的生活品质，取决于您今天做出的选择。

医疗保险：

社保中医疗保险非常实效，在住院、重疾医疗方面都提供了非常大比例的报销额度。一般来说，医疗费用包括三个方面：门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。尽管社会医疗保险存在着诸多的便利，但是也存在一些弊端。如社会医疗保险可报销药品一般为普通药品，而很多进口药、特效药、必用药大部分都是需要自己掏腰包的自费药，一般来说，疾病越严重，可报销费用占总花销费用的比例就越低（因为会产生更多的自付费用和大量的营养费），对于需要更好医疗条件者，很多医疗内容和项目超出了社保承担的范围，很大程度上需要自己承担，而对于一般人群在面对重疾医疗时大笔的医疗费用需要提前垫付，而不能当即得到社保的资金帮助，甚至可能面对可以报销但无钱看病的窘境。

另外一旦发生疾病的情况，除了直接的费用之外还有间接的费用问题，比如，营养费、护理费、误工费等，这些费用的发生对于家庭来说也是一笔不小的开支。而商业保险恰恰可以有效的补偿这些损失。

从家庭责任来看：

我们都知道在我们缴纳社保的期间，如果被保险人一旦因疾病和意外身故，给家人留下的只是5000元的抚恤金，和退还个人账户的累计金额+利息，这些钱是否可以帮助我们完成家庭责任？如果我是家庭的经济支柱，那么我的离去意味着什么？  生活中的不幸的案例太多了，火灾、交通事故、人身意外伤害……社保对哪些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，房贷、车贷怎么办？孩子的教育怎么办？家人的生活来源怎么办？其他情况的意外如旅游途中发生车祸，社保也不予负责。这个时候只有两个办法，要么降低生活标准，要么就是工作期间就提前规划。一旦发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。 而商业保险正好可以有效的填补社保的这个缺陷，每年只需在在保险公司存入一笔很少的钱，大约占家庭收入的10%--15%就可以获得20---30万的保障，万一风险来临，不管我们在与不在，我们的家人都能保持原有的生活水平。如果平安无事，这笔储蓄资金还可以取出作为自己养老的补充。

由此看来：如果想要拥有一个幸福的高品质的生活；想让我们的家人无忧无虑的生活，那么社会保险、和商业保险一个都不能少！