咨询内容：39岁男性，家庭年收入16W左右，已有社保，再买住院医疗应该考虑哪些原则呢？有些住院医疗只按照比例报销社保范围内费用，比如人保健康险推广版适用人群写着是“无医保人群”，不知这种保险对已有社保的人还有没用？有点糊涂。是不是有社保了，就应该买那种报销社保外费用的住院医疗？怎么判断自己该买多少额度为宜？

这个险种好像都是消费型的吧，买多了怕不合算，买少了怕万一，一年报销多少比较合适呢？怎么判断一个住院医疗的险种好还是不好？有哪些原则？太太已有社保，已买一份友邦的住院医疗，每次住院费用和手术费用分别5000，感觉似乎有点不够，如果再加买的话，买多少为宜？是不是最好还买同一家公司的？如果不同公司是不是比较麻烦？住院津贴跟代住院手术费用报销有什么区别，津贴可以替代手术报销的吗？是买得越多越好吗？

咨询网友：LEE (佛山)

专家解答：

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根据您提供的一些资料，您的家庭收入不错，但是只有社保和住院医疗险，很明显保障不够，万一风险来临的时候，不足以抵挡未知的损失，所以建议您该为自己和家人投保足额的意外险和重疾险，无事当存钱，万一有事可以将风险转嫁到保险公司，让自己和家人不受多重打击。您认为对吗？

现在很多人都有买社保，同时很多保险公司的住院医疗险与社保都是没有冲突的，而且通常是社保的补充，从社保那报销后，剩下的部分，再从保险公司那按合同条款约定的赔付。至于买多少额度这个最主要还是看自己的需求，小病痛的话1万左右的范围通常都可以了，而且一年内是不限次数报销的。

一个要看额度，另外看是否划得来，如果那种有门槛的比如有免赔额的，就要斟酌是否划算。如果觉得5000一年不够的话可以加到1万，可以不一定在同一家公司买，不同的公司不同的险种，都有各自的优势，多比较选择最划算的。不过建议最好还是要买好重疾险。保障范围更多额度更高。津贴是多了一个补偿方式，住院期间的补贴，这个也是看个人的需求去买，买多买少也是自己能获得补偿的多少而已。

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你有社会医疗保险的情况下，可以购买补充的医疗保险，具体的赔付是报你从其它途径取得赔偿后的余额，除了一些自费药，差不多是100%的报销，不过还是有一定的限额，根据你自己的情况可以购买多份。如果是小病住院，可以根据当地的小病平均费用来确定，比如说我们有的医疗险二份可以报6000元的医疗费用和3000的手术费用，这是单次最高报销的限额，一年不限次数，最高报销180天。

要判断一个医疗险好与不好，最主要是看他的报销额度(有的是一年最高只能报销多少)和每年报销的次数。其实买多少还是自己确定，如果买一家公司在报销的时候肯定要快一点，毕竟少麻烦一次，如果不是同一家公司，必须先到一家公司报销以后凭报销后的清单去另一家公司办理。我们公司倒没有听说过可以替代，住院津贴只是发生住院后每天给我们补贴，买得越多当然补贴越高，但是一般都要减去实际住院的三天。