咨询内容：26岁的女性，外贸单证，收入：4000，支出2000，想买上海寿险和健康险，保险费用年费600以内。

问题补充：保险年费6000以内，缴费20年，50周岁以后就可以领取的。 寿险、健康和意外险分开买还一块买合算？

咨询网友：julia (上海)

专家解答：

上海 联泰大都会 胡建军 

保险最基本的功能就是风险管理和转移机制，完整的人寿保险规划应该涵盖“死、残、病、老”，不同个体在人生发展的不同阶段优先顺序和侧重点会有诸多差异。看你给出的介绍，应该有些基本的保险概念，只是还有些偏差。

建议你抽时间思考一下，自己当前最希望规避的问题有哪些？具体的需求额度有多少？类似20年以后的长期规划，不建议你通过保险来解决，而是由积极的理财组合来实现。

上海 明亚经纪 王琪 

建议你分开购买（也就是都买单独的主险，而不要买附加险）。因为很多附加险的有效性是跟主险捆在一起的，如果因为发生了主险约定的事情导致主险失效了，附加险也会随之失效，哪怕附加险并没有发生理赔。很多客户都会忽视这个问题！

现在寿险、健康险、意外险都有独立的主险，同时购买诛仙，可以做到各个保障互相补充而不是不想影响，这样的话，就可以避免我上面提到的这种问题的出现。

南宁 平安人寿 马振明 

可以问一下:是想买社保还是商保啊?如果是商业保险的 我给的建议您每年的保费支出控制在3500-4000元以内，差不多每个月存300元用于保险保障；年收入的15%——20%用于保险理财是最合理的。

设计具体包括:意外伤害，意外医疗，疾病住院，疾病住院津贴，手术护理重大疾病;合理组合优化既能起到保障，又能确保未来的养老有补充。

上海 太平人寿 黄宜平 

保险首要解决的是：“不可预知”和“不可控制”的风险，那就是意外保障、健康保障，而后才是养老保障，这也是投保的科学阶梯。所以在进行保险规划时，要分清“轻重缓急”，将风险保障列在首位，那才是对你有益的。

没有给你保险计划书，请先理清保险观念，同时请再详述你的个人及家庭信息，以便大家更好的为你献计献策。

在保险产品的组合上，也可以优选各家保险公司的产品。

上海 太平人寿 姚琼 

买保险的科学顺序是先健康和养老，健康险包括意外、住院、重大疾病，这块的费用控制在年收入的10%左右较合理，然后在来考虑养老保险。

上海 平安人寿 顾惠玲 

保险首先是以保障为主的，在健康无意外的前提下才能做养老，有病防病，无病可补充养老的产品比较适合你，建议你找个资深的代理人来为你设计合适你的保障。