咨询问题：目前所在城市：广州，女，25岁，自由职业，开店，处于创业初期，收入不稳定。以前在公司买过半年保险，直到现在没有再买过。近来想给自己买份医保，但是很多保险的问题都不太清楚，希望各位专家可以给点意见，谢谢。

咨询网友：vimmy (广州)

专家解答：

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因为自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险，做好全面保障。在做好保障之前，前提条件也得需要您的基本资料来说事（规划险种的前提条件），例如您的年收入、月支出、有无社保、有无负债。

以下是建议：首先--在您投保之前，您的购买预算应该是：保费支出可以占个人年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。然后--个人险种组合就是：意外险+住院险+健康险+养老险。（这四样险种要是规划好了，就可以基本保障到平时所说的因意外残疾、意外死亡、疾病死亡、医疗费用、丧失工作能力、年老时的资金需要）。建议在您做好基础的医保社保保障后，再补充一下“低保费高保障”的商业险种组合：  意外险+住院险+健康险（20年缴）

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保险其实就以下六大类：意外（发生不测自己或家人要用钱）、健康（大病，住院医疗）、保障（身故赔付，尽家庭责任）、养老（独立自主的退休生活基金）、子女（给孩子的教育金储蓄、健康保障等）、投资（资产增值，圆梦）。保险就像人的衣服一样，不同年纪不同阶段的人需要穿不同的衣服。根据风险的危害性和保障的重要性来分，投保是要分主次和时间顺序的，一般来说：先大人后小孩；先意外+重疾再考虑养老/教育金/投资。时间方面：20-25岁主要是意外，25-30岁可以意外+重疾，30-35岁意外+重疾+养老/投资/教育金。

投保原则：a、保额是家庭年收入的5-10倍。b、保费控制在家庭年收入的10-15% 。做到以上两点后，你就可以准备买保险了。这时候摆在你面前的有三大选择：公司、代理人和产品，个人觉得公司不必费心思去选，保险是个法律契约，终归是要依法办事的。红利分配也不是我们能掌控的，如果非要比较，建议从公司的历史背景入手（比如成立时间，经历过大的战争或金融危机后的财务状况等）。产品每家都几十种，组合起来更多，选哪种你也不好做决定。所以最关键的就是选择一个专业、诚信的代理人，他会帮你做家庭财务和需求分析，设计出适合于你的优秀产品组合。您现在25岁，处于创业初期，收入不稳定，需要一份意外伤害+住院医疗作为保障，如果资金允许，可以每月给自己存250-300元作为重疾方面的保障。

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朋友，您好！鉴于您的基本情况，我给您的建议如下：

1.请您为自己购买一份健康险（侧重于重大疾病）和一份以外伤害保险（创业期风险较大）；

2.您购买保险的费用应该为您年收入的10%～15%；

3.您应该为您的日常生活开支准备充足的费用（为您年收入的40%～45%，包括现金和银行存款）；