咨询问题：我已经有医保，还需要买商业医疗保险吗?医保在一般住院医疗方面有什么不足？每个地方的医保报销都不一样吗？各位可以详细说一下。

咨询网友：明明(广州)

专家解答：

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医保只是最基础的保障，有起付线、医院、用药等方面的限制，每个城市有所不同；商业保险可以作为社保的有效补充，医院相对更加广泛，有的可以报销一部分自费药，基本上全国二甲以上医院通赔，限制较少，所以有社保最好要补充商业保险。

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有医保，也需要购买商业医疗。首先医保报销不能报百分之百，第二，万一发生大病也有赔付限额，还得在符合社保范围的药品类报销。商业医疗可以分大病医疗和住院补偿医疗两块，大病医疗跟社保不相冲突，比如我公司大病险就是凭医生确诊的诊断书直接赔付；至于住院补偿类的，万一住院还可以报销社保的剩余部分。

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商业保险可以弥补社保方面的不足。商业保险没有起付线。（三甲医院起付线为 2000，二甲医院起付线为1000，一甲医院起付线为500。）而且全国性的保险公司，可以不限制在户口所在地看病报销，也就是达到全国通赔，更加好解决了一些经常出差，经常出门旅游的人士。

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在广州入住三等甲级医院的情况下，医保存在下面的不足：起付线2000元，封顶线15万元，起付线以下封顶线以上的费用不报销，医保外用药（包括进口药、营养品、CT、X光、核磁共振、部分手术等等）不报销，医保范围内用药只按照80%报销，剩余的20%不报销。商业保险主要是针对上面的不足而设计的，不同公司的险种的侧重性不太一样。有的仅仅补充医保范围内不报销的医疗费用但保费便宜，有的侧重手术费用报销，有的侧重全面的医疗费用报销，不一而足。买保险就是买安心，所以建议还是选择保障尽量全面的险种。

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第一 就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！第二 两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。 第三 社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场。商业保险是完全商业化的，是由你个人全部承担的。而社保是福利性的，由企业和个人两者共同承担的。只要你缴纳了15年，那是你退休后将终身领取退休金，是终身的保障。即使是个人缴纳费用，其金额和商业保险比也是很少的，且只要缴纳15年，退休后将终身有保障。如果患了某些重大疾病，医疗保险的保障力度无法应对巨额医疗费，所以大病保险是对医疗保险的有力补充。