咨询内容：男25周岁，女26周岁，家庭年收入约12W ，无子女，没办居住证，没有社保，公司给交的外来人员综合保险。目前有意向为自己买一份重大疾病保险或者是医疗保险，请推荐一下。
要求：
1、保费一年每人3000左右
2、重大疾病看病能够报销
3、如果在投保期没有重大疾病发生的话，最好能够将保费还给我，或者是死后将保费还给我的家人
咨询网友：bad1223 (上海)
专家解答：
上海 友邦保险 吴承明
保险保障的是家庭的经济责任，意外、医疗、重大疾病是必须要转移的风险，尤其综合保险的保障相对较低，需要结合你们的家庭情况来作分析并制定计划，最重要的是观念的沟通，知道怎样来作选择，建议采取更有效率的方式。
上海 顶泰代理 王静
根据LZ提供的信息，综合保险保障很薄弱，在不需要承担家庭责任的情况下，可以侧重考虑重疾、住院医疗、意外方面的保障。重疾保障范围有一定的限制，相对而言住院医疗的保险责任比较宽泛，两者结合才能真正达到规避风险的作用。
以后孩子出生，家庭情况发生变化，可以通过保单检视增加寿险。
有关产品的选择，有很多方式可以做。提供一份适合的计划，前提是与代理人进行详细交流。通过需求分析，明确家庭保障缺口，在此基础上提供的计划，更有针对性。
上海 平安人寿 王喜兰
现在的保险一般都是返还型的，而且还有分红，这个你完全可以放心
你们家的保险现在应该着重医疗，家里的重要人物还要有意外，定期寿险，再一个重大疾病。
上海 泛华代理 葛振海
建议：重大疾病+意外险+寿险+住院医疗
按重要性排序，为你大致上设定这几个险种。
重大疾病可选择两全险，有病防病，无病养老。
意外险涵盖了身故和意外医疗保障。
寿险至少20年，在孩子没有踏上社会工作之前，楼主处于人生的重大责任期，在这段期间内，楼主可选择购买定期寿险，保费低，保障高。
住院医疗放在最后，其原因是楼主参加了综合保险，一般的疾病有一定的保障，所以在住院医疗方面只需要根据现有的综合社保上加一个补充就可以了。
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