咨询内容：男：42岁，在上海。

自由职业者，已婚无孩子（打算1年内有孩子）

目前无贷款，年家庭收入：8万

想求助一个比较好的商业医疗保险，年度保险花费4千左右

1）因为没有社保，请各位提供以下方案：主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险（住院费用以及住院补贴）（10万）

2）附加意外+意外门急诊

3) 主险能够保证续保，最好能保终身。

4) 寿险已参加平安的智盈人生，虽然觉得不是特别好，但是目前也不考虑退保。

5) 想听一下其他的建议。

咨询网友：zhbbyy (上海)

专家解答：

北京 友邦保险 余潼

根据已有资料来看，你的收入占比很大。智盈人生的重疾保额调到最低10万，并且它不是一定要交20年的，最好找你的代理人再为你解释一下其特点。

如果上面那单没有附加其它险种了，4000预算可以做一单能返还险种，附加意外，医疗，重疾。加大收入期间的保障，到退休时也可补充养老。

智盈人生灵活性很强，好好利用这个优点，从你给出的资料来看，它还不至于像你所说的：不是特别好，活用它吧。

北京 太阳联创代理 刘巍

还是建议优先考虑社保，即便您不考虑社保养老，也要投保社保医疗，那可是最常用的医疗保险。

平安的智盈人生，里面有5万的重疾，和12万的身故是共用额度的

寿险建议调整到15万，重疾调整到12万（2个心脏支架+手术费用）

主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险

在平安重疾险都是寿险提前给付型，发生重疾我们就提前给付给您，您的寿险。没有发生重疾这就是您的寿险，还可以享受分红。比单独的重疾险人性化些。推出后反应很好。

个人医疗保险包括住院医疗，意外医疗和住院收入补贴险。意外医疗是附加在意外伤害上面的，成年人要投保意外伤害才可以附加意外医疗。住院医疗包括意外导致的住院费用，所以意外医疗只要担负意外导致的住院以外的医疗费用就可以了。（一般1--2万每年都够了）

上海 友邦保险 吴承明

按照一年的4000的预算，如果不考虑返还的话，可以用消费型的险种做到，包括身故、残疾、重大疾病、意外、医疗的全面保障，无社保也能100%报销，可以保障20年，但是无法到终身。

深圳 平安人寿 谢利兵

智盈人生不是也可以附加重疾吗？

让它也活起来吧，如果没有附加，建议附加上去，保额做到十五万左右。同时保持连续交费。尽量不要中断，用万能实现终身保障。

然后再买一份定期两全分红的重疾险即可，加大短期重疾保障，同时也可为养老存一笔钱，在此险上附加意外和医疗即可

重疾险不存在保证续保，一般是长期险，指定期限或终身