咨询内容：男：42岁，在上海。自由职业者，已婚无孩子（打算1年内有孩子）,目前无贷款，年家庭收入：8万,想求助一个比较好的商业医疗保险，年度保险花费4千左右，因为没有社保，请各位提供以下方案：主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险（住院费用以及住院补贴）（10万），附加意外+意外门急诊，主险能够保证续保，最好能保终身。寿险已参加平安的智盈人生，虽然觉得不是特别好，但是目前也不考虑退保。 想听一下其他的建议。
咨询网友：zhbbyy (上海)
专家解答：
上海 友邦保险 吴承明
42岁的年龄，保障成本不低，如果要调高保额，建议以假定的结算利率进行计算，估算未来10-20年的账户变化情况。保额调的较高的结果，年龄大了以后，账户增长达不到，高昂的保障成本将逼迫着降低保额，终身保障只是空话。
北京 明亚经纪 王勇
一般人40岁后健康状况开始走下坡，建议及时投保。保額一定要够。建议充分发挥已有保单的保障功能，同时补充不足部分。
上海 明亚经纪 凌云
建议先办理社保，再补充重大疾病保障及住院津贴 (目前有当年度可以保障续保及满三年可以保障续保的)，随着有baby 建议增加定期寿险及意外险保障，意外险建议是交通意外+日常意外的一个组合。
上海 顶泰代理 戴相成
首先给自己参加社保，然后再参加意外及意外医疗计划。至于重疾我建议就将智盈人生的保额提高，同时加上重疾。住院医疗险种选择PICC健康的守护专家，住院津贴可以选择泰康的。这两个险种都是保证续保险种，目前在市场上还是很有竞争力的。
北京 友邦保险 余潼
根据已有资料来看，你的收入占比很大。智盈人生的重疾保额调到最低10万，并且它不是一定要交20年的，最好找你的代理人再为你解释一下其特点。如果上面那单没有附加其它险种了，4000预算可以做一单能返还险种，附加意外，医疗，重疾。加大收入期间的保障，到退休时也可补充养老。
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