咨询内容：男：42岁，在上海。自由职业者，已婚无孩子（打算1年内有孩子）,目前无贷款，年家庭收入：8万,想求助一个比较好的商业医疗保险，年度保险花费4千左右，因为没有社保，请各位提供以下方案：主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险（住院费用以及住院补贴）（10万），附加意外+意外门急诊，主险能够保证续保，最好能保终身。寿险已参加平安的智盈人生，虽然觉得不是特别好，但是目前也不考虑退保。 想听一下其他的建议。

咨询网友：zhbbyy (上海)

专家解答：

上海 友邦保险 吴承明 

按照一年的4000的预算，如果不考虑返还的话，可以用消费型的险种做到，包括身故、残疾、重大疾病、意外、医疗的全面保障，无社保也能100%报销，可以保障20年，但是无法到终身。

上海 太平人寿 黄宜平 

私营企业主、自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度、接受新理念能力的参差不齐，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，所以，私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”：参加社会保险；补充商业保险；勿忘企业保险。

深圳 平安人寿 谢利兵 

让它也活起来吧，如果没有附加，建议附加上去，保额做到十五万左右。同时保持连续交费。尽量不要中断，用万能实现终身保障。然后再买一份定期两全分红的重疾险即可，加大短期重疾保障，同时也可为养老存一笔钱，在此险上附加意外和医疗即可。重疾险不存在保证续保，一般是长期险，指定期限或终身。

北京 太阳联创代理 刘巍 

还是建议优先考虑社保，即便您不考虑社保养老，也要投保社保医疗，那可是最常用的医疗保险。平安的智盈人生，里面有5万的重疾，和12万的身故是共用额度的，寿险建议调整到15万，重疾调整到12万（2个心脏支架+手术费用），主险重疾险（保额20万）+个人医疗保险，在平安重疾险都是寿险提前给付型，发生重疾我们就提前给付给您，您的寿险。没有发生重疾这就是您的寿险，还可以享受分红。比单独的重疾险人性化些。推出后反应很好。

个人医疗保险包括住院医疗，意外医疗和住院收入补贴险。意外医疗是附加在意外伤害上面的，成年人要投保意外伤害才可以附加意外医疗。住院医疗包括意外导致的住院费用，所以意外医疗只要担负意外导致的住院以外的医疗费用就可以了。（一般1--2万每年都够了）。