咨询内容：我今年45岁了，在上海工作，有社保医保。在朋友的建议下，我想买些商业保险来做社保医保的补充，我预计年缴费4k，主要保障需求是医疗（住院及门诊均可报销），附加一些意外更好。投资理财型也愿意考虑，请专家帮忙分析一下我需要补充什么保险好呢？

咨询网友：上海　joyce_wu

专家解答

上海顶泰代理 王静

4K的预算无法满足您全部需求。

1、有关医疗险，希望门诊都能报销的话，只有公司团险或者购买个险的VIP医疗（这份保单就远远不止4K），意外医疗可以转嫁意外导致的门诊、住院风险，涉及到疾病部分的风险，有社保的话，还是风险自留吧，买一份面面俱到但保额却很低的保险，对您来说没有多大意义。

2、保险的优势是保障，帮助我们转嫁风险为主，这点需要明确下。

4K的预算保障（意外+重疾）都不能做得很充分，如果代理人说还能兼顾理财，那是忽悠您。理清购买思路，远比选择产品更重要。

上海中宏人寿 毕寒涛

从保障的角度上讲，45岁的成人应该首先健康和医疗，但是普通门诊在个人商业保险中一般是没有的，只有在团体保险中才会出现。

从预算的角度看，意外和医疗应该是没有问题的，作为健康保险来讲就有一点问题了，到现在的年龄，尤其是50岁以后，储蓄型和消费型的价格应该差不多。因此如果保费预算无法增加，可用增加身故保障的方式来抵消这部分风险。

上海友邦保险 吴承明

无论是保险还是其它金融产品，都有其基本的规律和法则，4000元一年，即便是每年有10%收益，又能如何，况且还做不到，更别提什么都要保障了。建议就是打消通过保险来解决一切问题的想法，以免上当受骗。

上海中国人寿 郝盈

在社保的基础上加商业保障，补充社保的不足，您的岁数和预算可以有12万重疾保障和意外保障，但需要其他住院医疗等是不够的。