咨询问题：宝宝4个半月，我们想买教育及医保一起的保险，我们夫妻二个人总共收入在5000元左右，要为宝宝买一份教育分红及医保的险种，但保金也不能太高，最好每年的保费不超过4000元，还可以反红的那种。

咨询网友：MM1006 (重庆)

专家解答：

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新生婴儿 一般建议考虑2种办法补充：1、城乡居民合作医疗，现在已经开始办理了；2、商业保险，购买一张住院医疗卡单，解决小病住院的风险。购买一份单独的重大疾病保险，10万保额也就一年700块。两样加起来也1000块左右。

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保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。

保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。从您的描述中看得出来您非常爱您的孩子也想通过保险来给孩子一生的爱，呵护孩子健康成长，其实孩子最需要考虑的是一个意外和健康住院方面的一个保障。所以孩子现在首先先把城乡合作医疗保险办理，如果还没办理的话建议去办理一个2档120元每年的。然后加一个商业保险的重大疾病和住院医疗同时加一个意外卡就可以有一个全面的保障。当然教育也是可以考虑。但前提是健康。呵呵。还有一点。其实孩子最大的保护伞其实是家长，家长的保障其实才是最重要的，如果家长自己没有保障，即使孩子有保障，如果家长有什么万一的话其实孩子的保险费都没办法缴纳，所以第一保护的还是需要给家长。

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重庆的朋友您好，您的保险需求是很明确的，很多产品都能符合您的要求，在此为您推荐一组分红险的组合，宝宝不但可以拥有5万保额的保障终生的重疾险，每两年还可以领取生存金，可以边交费边收益，累积的生存金和红利可以作为孩子的教育金、创业金、婚嫁金以及父母和孩子未来的养老金，在孩子八十岁时还可以领到祝寿金，另外有投保人豁免功能，万一投保人在交费期内发生风险，可以免交以后各期保费并且各项利益不变，该款组合也能满足年交保费不超过4000元的要求。孩子的医疗可以通过全民医保和一张医疗卡来解决。

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因为小孩在3岁之前比较容易生病，宝宝在学步时也比较容易磕磕碰碰，所以首先推荐意外及住院医疗，其次孩子的教育金储蓄在现在考虑是最合适的，优势在于教育金保险还附加有重疾保险，比存银行多了一个保障并且收益也不比银行低还外加分红，教育险另一个优势是强制储蓄，因为孩子的教育费到那个时候是必须得花费的，不管有钱没钱都得给，我推荐的教育险附加重疾，分七次领取，比一般的教育险要多两次领取，分别是15岁、18－21岁每年领一次、22岁、25岁领取，附加重疾的优势是特别强调了少儿重疾险的保障，还可以附加豁免，特别优势是一般的重疾险少儿只能买5万保额（保临会规定）些款可以不考虑这个限制！此建议不会超过你的预算。