咨询问题：我在北京，有没有和社保水平差不多的保险品种？就是收费、保障跟社保都比较接近的品种，商业医保之类的可以替代社保吗？

咨询网友：TONY (北京)

专家解答：

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目前还没有任何一款医疗产品可以代替社保。无论是缴费额度、保障等等，但是用商业保险的产品可以解决您医疗保障的一部分。

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很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。

很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一亿元的资产，你如何保证这一亿元一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一亿元的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一亿元，或者免税转移一亿元。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。

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商业保险是社保的有利补充。社保都属于报销型，只能征对医疗费用报销；商业保险尤其是重疾险是全额给付型，可以跟据自己的需要支配赔付。各公司的产品和费率都是经过保监会审批的，其实相差不大，你在选择时主要看：1、好公司；2、好业务员；3、适合自己的产品。