[摘要]世界范围内出现了医疗保健费用急剧上升的现象原因：一是人口的老龄化；二是医疗服务(包括检查、治疗、护理)的复杂化；三是与医疗保健有关的价格大幅上升……

商业保险与医疗保险体制 近年来在世界范围内出现了医疗保健费用急剧上升的现象。这种上升主要由三个原因造成：一是人口的老龄化；二是医疗服务(包括检查、治疗、护理)的复杂化；三是与医疗保健有关的价格大幅上升。

在这种情况下，一些福利国家已经很难维持过去的医疗保障水平，商业保险正在越来越多地为医疗保障提供补充服务。由于各国医疗保险制度差异很大，商业保险在医疗保障体制中发挥的作用也各有不同。

在一些国家如卢森堡、瑞典、挪威和英国、日本等，医疗保障几乎全部由公办体制承担，商业保险比重极低。在另外一些国家如法国、加拿大、荷兰等，商业健康保险占比达到10％以上，参保人口达到60％以上。

还有一些国家如德国、瑞士、澳大利亚，商业健康险在医疗开支中的比重大体在5％－8％之间。德国8200万人口中，参加法定医疗保险5000万人，参加私人商业保险770万人，一共有250家医疗保险公司为之提供服务。

一个例外是美国。其商业医疗保险的比重高达37％，公办的医疗保障体系仅覆盖了65岁以上的老人和低收入阶层。雇员(在职人员)医疗健康保险，由雇主支付保费，保险公司经营。

政府对雇员保险没有强制性规定，保险等级、付费方式、自负担比例均由雇主决定。1992年，美国近2.6亿人口中，有1.78亿人参加了私人医疗保险，有0.63亿人享受到了公共医疗保险，也有人同时参加了私人和公共卫生保险。

总的来看，在医疗保险领域商业保险主要还是起补充作用。迄今为止还没有一个高收入国家是以商业保险作为保障穷人和高风险人口的主要方法。即便是在拥有全球最大商业医疗保险市场的美国，穷人和老人还是主要依靠公办的医疗保障体系。

但是当公办医保体系发展不足时，商业医疗保险可以充当过渡性机制，为部份人口提供保障。同时商业保险医疗保险的组织能力，信息系统，以及监管商业医疗保险的经验对于以后扩充公办医保体系都是有价值的。