咨询问题：夫妻2人是公务员，小女1岁半，年收入6万，皆健康。求份合适的意外、重疾、一般住院医保产品。
咨询网友：可爱 (重庆)
专家解答：
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首先你要清楚，保险是一个消费商品。必要的时候能帮你降低风险的。它不是开源的产品。任何一个家庭都面临这个问题：开源PK消费。这2者就像跷跷板的两头，如何取得平衡，世人思考了几千年。只是因为现代社会信息量很大，往跷跷板两头可加的东西太多太多，人往往眼花缭乱，有的就此迷失，有的随性而为。如果此时有旁观者提醒，且此旁观者具有一定的专业水准，那么你将受益无穷。
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直接一点，年收入6万，那么如果在考虑无房货无大负债的情况下，一般年保费支出可以保持在一万二千元左右，如果有房贷或较大负债，年保费保持在8千元左右，这样才不至于对家庭造成过大的压力并可基本上转移家庭风险。你们是公务员工作很稳定，工资增长水平快，社会和单位医保比较完善，小孩还小，我给你的建议就是在保持月支出3~6倍的资金为家庭紧急备用金，尽量控制下每月的消费，然后老公以重疾+意外为主，妻子也是以重疾+意外为主，小孩的话还是以意外+医疗+住院报销为主，对于教育及养老规划要保险+基金定投+储蓄相结合。具体的话，你可以联系我，我帮你做份家庭理财保险规划。
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从您的描述中看得出来，典型的3口之家，应该非常幸福，考虑保险有个顺序，先保大人，家庭经济支柱意外人生风险，然后全家人的健康保障，然后是养老，最后是投资理财。在除去必要的生活等开支之外可以合理规划未来。社保的基础上补充商业保险。小孩已经办理城乡合作医疗有一定的保障，然后再补充一些医疗，如果说到教育，其实很多的保险教育险都是强制家长储蓄，更重要的还是给你们夫妻二人来做足保障，这样才是真的稳健。保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。
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