咨询问题：我已经有医保了，还需要买商业医疗保险吗？请大家详细说明医保在一般住院医疗方面的不足。每个地方的医保报销都不一样，各位可以详细说一下。

咨询网友：小云 (广州)

专家解答：

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当然需要!因为社保的医保是基础保障，国家的福利制度，特点是覆盖广，保障低。能为我们提供最基本的医疗报销，但不是全包，如有起付线，自付段，自付比例等个人支付费用。而商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分，真正有效减少我们的损失。

医保报销分两部分：一是卡门诊报销；门诊报销就是从社保基金中每月划80—150元到你的医疗卡，一年也就是1000元左右，平时在门诊看病就可以刷卡报销了，其实花费的也是自己的钱；二是住院报销，住院报销有两块：一块是自付段，即住院费用中的2000元是自己必须承担的；另一块是共付段，也就是除了2000元以外的那部分，医保负担80%，本人负担20%，以现在广州市平均每人每次住院费用11007元中的一万元来举例：自己承担（10000—2000）×20%+2000元=3600元；医保负担（10000—2000）×80%=6400元，但是医保报销还要受到一定的限制，即在这6400元当中的自费药、进口药、床位费等是不报销的，这样七七八八扣下来能报销的也就是5000元左右，自己还是要承担一半的费用。其实医保是国家的一项最基本福利，但在现实中是远远不够的。

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有社保的情况下，更应该买商业保险：社保是针对于慢性病，而商业保险是针对于急发病，这是两个不同的概念。社保是下有起付线，中有报销比例，上有封顶线。商业保险是当风险来临的时候，可以有现金流治疗。

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万一得了大病，必须用很多的钱去治疗，假如20万，首先需要掏出20万来给医院，然后拿这发票向医保部门报销，通常只能报销50~60%，剩下的一半还是自己的钱；这种情况还算比较幸运，如果得病后拿不出这些钱，医院会答应吗？病情一拖，真的是大件事了。相反，商业大病保险一般都具有提前给付的条款，就是医院确诊后就能得到赔偿金，用这些钱就可以去医治，属于医保报销范围的也同样可以报销。医保不能替代大病保险。

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社保：最基本的、社会福利。低费、低保、广覆盖，好比膳食中的白饭。能填饱肚皮却营养不均衡！商保：较全面的、自谋福利。高费、高保、广覆盖，好比膳食中的菜肴。不但能填饱肚皮也能达到营养均衡！无论是商保还是社保，单一的保障都不可满足各方的需要。只有社商结合才能让人生保障变得更完整！