咨询内容：我是丁克家庭，对身故后的赔偿无需考虑，且家庭储蓄早已做好准备，目前看重的和寻找的，就是一款能够在60岁以后，正是需要医疗保证的时候，能够和社保互补的医疗保险，尤其是续保条款和那些免责赔付的条款都是我很重视的，请问有什么商业保险介绍吗？

咨询网友：RENEE (北京)

专家解答：

北京 信诚人寿 李德甲

60周岁后的医疗保障有2种

一种是大病保障，这个是投保90天之后正式生效，它属于经济补偿，一旦确诊，全额给付，与花费没有关系。大病的标准虽然是国家统一标准，但限制还是挺严格的。但我们公司有自己的另外一套标准，符合国家标准全额给付，不符合时国家标准，但符合我们的宽松标准时部分给付。

另一种是在前期经济能力还不错的时候，给自己储蓄一笔医疗费用，65岁前保障范围低一些，65周岁以后，门诊住院全面保障，开始慢慢消耗这部分医疗费用。费用上限每年会增长，直到一定限额，等费用消耗完，合同终止。

北京 友邦保险 李占峰

不可否认，保险公司是商业机构，但君子爱财，取之有道，一个成熟的保险公司应该靠的是稳健的财务实力，规范的经营，完善的服务而获取利润的，而非＂拉保时说的天花乱坠，只字不提潜在的免赔陷阱了，不介绍项目不利的地方了＂，您说的情况也绝非个别现象，为此新保险法规定：保险公司及保险营销员在销售产品前，必须向投保人出示并讲清保险条条款。针对您的情况，特建议如下：

1、重大疾病险（给付型）：该保险不仅仅是解决医疗费用的问题，更是解决由于重疾导致的家庭经济问题。应该覆盖由于重疾导致的家庭经济损失，您提到“家庭储蓄早已做好准备”，而重疾险就是保护我们的财产的，无论是穷人还是富人，重大疾病对于家庭都是一种灾难，重疾不一定会中断一个人的生理生命，但可能会中断一个家庭的经济全命。保额应该是年收入的3-10倍。

2、专款专用的终身住院险：全面保障，除正常的医疗费外，还提供住院前、后及住院中的保障。全面、贴心。

保障类的保险不建议买带分红功能的，因为保险公司是商业机构，有分红功能，保障功能就弱，何况分红是不确定的。

以上只是针对您的情况给出的一点建议，具体方案还需要我们进一步的沟通，这样做出的方案才更适合您。保险没有好不好，适合的就是最好的。同时还有好多免责条款您也要花点时间了解。

北京 平安人寿 周丽涵

您好：您现在的情况是已经有了社保的基本保障，不知道您所说的家庭储蓄已经做好了准备是什么意思？是为自己的养老做好了准备，还是为有可能发生的风险做好了准备。

从您目前提供的情况来看，您现在自身的保障应该主要以意外，大病，养老为主，其次可以考虑一些投资理财方面的。向您现在的年龄已经马上就要到40岁了，风险是比较高的，建议您应该提早为自己做好保障工作，尤其是养老。