咨询内容：我想买重疾和养老综合保险，年龄40，男性。

咨询网友：jiabeijun（北京）

专家解答：

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建议您先考虑：重疾+意外+住院医疗+定期寿险，养老可以视资金情况补充。1、重疾：为了抵御重大风险给家庭造成的损失；2、住院医疗：在无社保的情况下的医疗报销，也可以说是社保的替代；3、定期寿险：人在固定期限内出现风险，给家庭留下的保证金，以维持家庭后续的花销。如孩子后续深造、额外的债务（房贷等）；4、意外：覆盖身故、残疾和意外医疗，预计花费仅为100元；做保险讲究的是量体裁衣，要根据您的具体情况进行分析，如需求，收入，支出，负债，资产等。

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你好！你这个年龄段不论是重疾还是养老都应该考虑了，这里建议如下：首先，能补充社保，最好先安排社保，毕竟是基础医疗保障。第二，先考虑安排重疾且是终身型的寿险。来抵御重疾带来的无法承受的风险。同时有病保病。无病养老。第三，可以买些保费低，保障高的定期寿险。来减轻保费压力，获得高额保障。第四，也可安排买些重疾带分红的两全保险，前期的返还，储备养老金。还兼顾重疾保障。

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重疾险，首先看目前的社保情况，做一定的补充。还要看目前收入情况，保证万一发生重疾导致一段时间内无法工作，期间的收入损失可以得到弥补（很多时候，收入损失远比医疗支出还要高）。养老方面，要看目前的家庭支出情况，然后结合社保，再按一定的通胀率（我一般是按3。5%），测算未来的养老缺口（计算从60岁-80岁期间的支出总额，减去退休金解决的部分，就是缺口部分）。

这个缺口，就是我们长期的理财目标，按照这个目标，再结合我们的理财习惯和渠道去解决。养老险产品并不是唯一的解决渠道，风险厌恶型可以考虑，比较激进的理财方式，也可以考虑做些补充，但不要完全靠这个。如果按这位朋友的方案（年缴6000元，连续10年，保额12万），按较高收益计算（年收益率6%），账号额度60岁10万、70岁15。9万、80岁26。7万（不是30万）；如果再按计划书中等收益率计算（年收益率4。5%），账号额度变化：60岁7。9万、70岁10。2万、80岁14。3万。而此产品目前的实际年收益率是4%，还未达到中等回报。