咨询内容：男29岁公司员工有社保月4000女28岁教师有社保月3000月2000房贷20年期有车无贷无小孩需求：寿险+大病+意外+意外医疗+住院津贴大病最好是终身，病种全些，老有返还或分红。意外要包括自驾车希望是那种出险后豁免保费的那种。年缴保费不要太高，经济实惠，够用就行。4000-5000内，更便宜当然更好。前几天我在这里提过问题，有人给我了些建议，我和老婆综合考虑中，在这里感谢各位。希望有更多业内精英给予帮助，提供详细保险计划。感激不尽。

咨询网友：tong_hang（北京）

专家解答：

北京 明亚经纪 绳广杰

不知道楼主心中的够用，保额是多少呢？保险真的不是越便宜越好，而是在合理的保费支出下，获得足够的保障，真正让家庭的资产得到保全，责任得以持续。至少从目前来看，夫妻各10万的风险保额肯定是不够的，如果考虑返还型甚至分红型，肯定是不行了。可以考虑消费型，或者门槛较低的投连险（可以做年缴2000元或2500元的）附加重疾险。另外，门槛低不代表业绩不好。配置得当，投连险的长远收益是很不错的。而且正适合比较年轻的朋友投保。

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寿险10万+大病10万+住院补助（每天100元）+意外（40万航空+20万火车轮船+8万汽车意外+8万自；驾车意外+6万非交通意外+1万意外医疗费用100元以上100%报销）至65岁寿险保障增至22万，大病10万保障至终身，每年可领取生活补充金5000元左右至终身。这个方案符合您和您爱人的综合需求，每年保费3000元左右，超过您的预算一部分，如果一定要在预算内，保障降至8万左右即可。

北京 新华人寿 王霏

的确，年交费4000-5000做好寿险，重疾，意外和住院津贴类的保障，重疾还要分红型的话，每个人的保额都到不了10万，你们还年轻，同时又有房贷，这个阶段应该主要考虑对于房贷的保护和对于在退休前这段时间，对于重疾产生的高额医药费的保障，房贷的保障很简单，用意外卡式保单加定期寿险来完成保障就可以了，每个人20万的意外，30万的寿险，每个人的保费在一千元左右，另外重疾建议考虑消费性的，保障30年，这样一千多点的保费就可以做到20万以上的重疾保障，正好保障了年轻时期对于重疾额度的需要同时也要剩下一部分保费，何乐不为呢。

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要求的两个人年交保费4000-5000元，要有返还或分红，保终身且保障全面，似乎太苛刻了，不知道有哪位伙伴能真正满足您的需求。不过我可以为您提供一款意外险，可以满足您的需求。100元/年/人，10万普通意外，40万自驾车意外，2万意外医疗，1800元的住院津贴。两个人200元搞定，网上开通，立即生效，经济实惠。