咨询内容：本人男性生于81年7月，职业是：工程公司营销员（需要到工地）。已婚已有3个月的儿子，妻子在单位当文员，两夫妻已购买了社保，家庭年收入约9万元（但是不是很稳定的，主要看业绩），已有住房和小车。现想咨询各位专家，本人每月只能投入400以下的保险费，想购买关于重疾和身故额度希望能做大一点，方向是储蓄或者分红型的保障。

咨询网友：黄伟科（广州）

专家解答：

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对于一个家庭来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！买保险希望解决你什么问题？能解决你的担心与未来的期望值的就是最适合你的保险组合。保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，在不影响您正常生活的情况下，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。

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一般来说，家庭在资产良好的情况下，家庭总保费应该控制在家庭收入的不高于20%。如果具有投资性项目及储备未来资金，应不高于15%。看了你的情况，你希望每月投入400元来买这份保障，就是说一年4800元。按照这一额度的安排，再按照风险系数订立。目前来说，有两个方向：一、先生你的意外保障较为重要，意外险保费可以控制在300-500元。对于重疾保险，如果4800元的话，可以考虑定期重疾寿险。

例如康宁的话，28岁男性10万保障大概在2400元左右。28岁女性5万保障950元。孩子的话，可以买一个医疗意外保险，大概200-300元。二、先生和妻子各买一个带医疗津贴型的意外保险，妻子的控制在300元内，先生你的300-500元，孩子控制在200-300元。然后把剩余的保费投入理财型分红险，当然孩子作为被保人咯。这样的话，收益会更好。

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我们可以分析如下：第一，工程公司营销员（需要到工地）。已婚已有3个月的儿子，妻子在单位当文员，从这个情况来看，你至少要先买一份比较高保障的意外和医疗，看来您还是家庭的一家之主，保障对您来说很重要。但看得出您家庭的开支不小，每个月孩子、养车、生活基本支出应该都很大的。所有建议以您为主考虑保障。额度具体要看您的家庭开支和对宝宝将来的教育规划来定。

第二；家庭收入不稳定，建议投保灵活的险种，保险不一定要一步到位，不要让买保险成了我们更大的负担。我们可以根据目前最重要方面的来做重点保障。第三；储蓄和消费只是保险的一种形式，并不是说储蓄一定好过消费的，这个要看时间，时间成本也是一个重要的因素。而且还要看您家庭的投资习惯。