咨询内容：我在广州工作，父母在老家。父亲52周岁，在事业单位上班，社保齐全，预计60岁退休；母亲为农村户口，今年49周岁，未参加任何社保。本人未婚，在国有企业上班，收入较好，社保齐全，单位还购买了重大疾病险，我另外买了一份消费型综合意外险，含父母和我三人的意外险保额60w、意外医疗险保额10w、住院津贴、我住房的财产险（30w），年保费1000元左右。考虑到我打算结婚、生小孩，给父母的保费年预算为5k，自己5k，不超过我年收入的10%。主要想为有任何社保的母亲买保险，做了一定的功课后，疑问如下：1、意外险，我目前购买的意外险性价比怎样，值得每年继续购买吗？我父母并没有在保单上签字也没有体检，意外跌伤是否在保险范围内？会不会和某些定期健康险、寿险重复购买？2、重疾医疗险、住院医疗险4、我这样的情况适合买万能险吗？如果可以为我们三人制定一个综合计划那就更好了。先行谢过。

咨询网友：山（广州）

专家解答：

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1。如果你想在这个时候再给父母买储蓄型的保险保障的话，已经不大现实，因为第一保费倒挂，就是不倒挂，每年交的钱也会超出你的一万元限制；2。建议给父母买消费型的意外险套餐，里面已经包含疾病住院医疗的，年交保费就6百来块/人；3。剩下的钱给自己做个综合的保障计划，包括寿险，健康险，意外，医疗，甚至可以加养老险或分红险，这样子能解决了你目前的情况。因为你父母老了也是你来养的吧？那你要保护自己的收入不中断的能力这才是首要的！

4。就是保费的问题了，不是所有的都是千篇一律按年收入的10%来算的，只要不超出20%，应该对个人也不会有问题，关键是要跟你算算，你的生命资产和未来的负债情况，这样才能算出你应该要买多少保障？然后再根据情况给你做个综合建议。5。其实以上的问题可能对于你们客户来说，想象中是很复杂的，但是在我们的角度就是很简单的事，关键是面对面沟通会比较好，而我们花的时间大概会在半个小时内结束，分析出来的结果，你觉得是有道理的就接收甚至是投保，如果你觉得没道理，不接受的是不会有人死缠烂打的。

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从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，这就相当划不来了。通常在50岁以后再买寿险，就会出现保费贵、核保麻烦等问题，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。

其实中老年人投保，不妨记住几个关键，一是看看有没有“保证续保”条款，二是注意以下所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”，三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。在明确的上述几点后，可以提供两种选择给您的母亲：

1。意外险+住院险+意外医疗险+骨折医疗险2。意外险+住院险+健康险（一次性趸交，获得的续保保障，不会因健康等原因终止保障（其中重大疾病为一次性给付））+骨折医疗险。您自身：（之前投保的意外险的、住院津贴的在保障额度方面算是基本满足了一般的保障要求，没有和意外险出现重复购买的状况，但是还要再根据您自身的实际情况说事。）初步建议您：补充健康险（重疾险30万+寿险30万）

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这样分配保费比例不太合理，你现在是家里赚钱的人，自己的保障首先要完整而且足够，你个人的保费需要在1万左右。意外险，看了一下这个险种，项目挺多的，人身意外和财产，主要参考思路是，是否这些内容都是你想要的，如果有比较多的不需要，那么可以考虑换。首先万能险不等于重疾险，主要是看你是否考虑投资，如果是要确定的保障利益的重疾，购买传统的险种就可以了。有社保的情况下可补充意外和疾病医疗。母亲先上当地的农村合作医疗，父母可适当补充意外和住院医疗；结婚、购房、生子，保费要留有一定空间，未来花钱的地方还很多。