咨询内容：我们一家三口，老人都已经去世。我和孩子都已经上了中国人寿的“康恒终身”和“康宁终身”保险，每人保额10万元。家中就老公没有任何保险。现在向给老公上一份保险，只要针对预防疾病方面的，同时如果能上一家综合的也行，兼顾医疗，养老，理财的最好。家庭情况介绍：夫妻双方年龄都在42岁，孩子15岁。1、夫妻双方年收入7-8万元。2、有一处空置住房在出租，年租金15000元，有一处住房有贷款15万元未还。3、家庭存款在25万。4、孩子在上初中。想请保险业有经验的人士帮我出个保险方案：针对先生的保险该如何上？详细的保障内容？，，，家庭存款如果还贷后就所剩无几了，听其他人说好的理财产品收益能大于公积金的利息，请问哪个公司有这样的产品，该产品有无风险？

咨询网友：珍珍（天津）

专家解答：

上海 太平洋人寿 李皎

您好！如果您老公是家庭的主要经济支柱的话，意外保障、全残保障、重疾保障就要相对高些。1、尤其是意外保障，保障金额是家庭年收入的10倍，这样一旦风险发生，对家庭基本生活不会造成很大的影响。2、由于您夫妻两人均42岁，步入中年，应该适当的准备养老金，为老年生活做准备。3、重大疾病保障也是必要准备的，最好有豁免保费功能，能全面的保障家人的健康。如果是返还型的更好，到您们退休时，可以转换养老金。4、对于理财产品，较高的收益率的产品是有的，但相对保障不是很高，对于您的家庭来说，暂时以保障为主。

天津 信诚人寿 冯雪莲

您的家庭是典型三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险。

其次保额不能低于贷款未还的额度，虽然家里有存款能解决贷款问题。但是将来的孩子教育费用、医疗费用备用金、养老金储备都是不可或缺的。目前不太清楚母亲和孩子的保险费用年缴多少，一般整个家庭的保险支出不能大于家庭年收入的15-20%，不要因为保险对整个家庭的生活有所影响。

成都 平安人寿 钟亮

做保障计划的话尽量给你老公做全面点，而且费用也不高，目前你们家的贷款为15万，所以你老公的寿险保额至少应该为15万。因为你老公已经42岁，所以保险产品在养老和理财方面就显得不足，我们按60岁养老来算，只有短短18年时间来做养老的规划显得比较紧迫，保险不会让你赚很多钱，一般年收益率在5%左右，所以养老和理财和你的投入和时间有必然联系。

我给你老公做的计划是寿险保额15万+重疾12万+意外+意外医疗1万保费6000元/年存10年，另外普通住院医疗和住院补贴每年为908元/年，合计6908。60岁可一次性领取约8万。这样你老公的的保障就很全面了。