咨询内容：我家宝宝现在1岁多，男孩。我想为他买份以“意外医疗-意外伤害-重大疾病-教育或分红或固定返还”方面的保险。不希望交款时间太长的。年保费预算：3000-3500以内。（我月收入在￥3500左右。。。）

咨询网友：christy（广州）

专家解答：

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对于孩子的教育金保险，有些小小建议：1。要保证专款专用。外面的诱惑总是很多，这笔钱一定只能孩子读书时才可以使用。2。要在需要的时候真正用到。比如，孩子读大学时才是真正花钱，或者花钱比较多的时候，能不能在孩子每年上大学时把钱给到孩子，这个也很重要。当然，现在的教育费用都不低，能在高中阶段就给到孩子也很不错。

3。孩子的教育金如果通过保险来实现，一定要有大人的豁免。也就是说，万一大人遇到大的困难，一定要保证这个钱能继续存到，确保安全。另外，对于市场上的那些几年几年一返的保险，是千万不可以做为教育金使用的。看起来好象返的多，实际上对于教育起不到应该有的作用。钱花了，事情没办好。1岁的孩子，每个月为孩子存300块，存20年。在孩子遇到小的意外时，产生的合理的医疗费用，不管是门诊还是住院，可以不限次数在80元以上4万以内100%报销；如果不好运患了重大疾病，可以最少得到10万的补助；

如果在孩子22岁前，投保人残疾、重疾或身故，则剩下的保费由保险公司代缴。按照目前中等利益（是过去8年来平均收益的三分之一）演示，在交费20年后，帐户上积累了95，834元。如果一直不取，帐户上的钱，到孩子30岁时，帐户上有173，273。等到孩子50岁，655，509。可以这样说，基本解决了孩子未来一辈子的基本保障了。这些钱可以随时支取作为孩子教育金、自己养老金或者其他急用的补充！最重要的是，即使孩子发生了意外或者重大疾病理赔，帐户的钱是不会受到任何影响的。

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教育保险的主要作用就是为了保障在投保人家长如果发生风险，剩余的保费再不用家长支付，保证孩子可以有笔当初合同约定的保险金作为孩子学费之用，这种保障功能是其它任何金融工具不能提供的。而且什么住院津贴、重疾种类N多的，这类的险种不会单单是国寿才会有，不是某公司知名度大才有这些险种，而您应该多参考参考其它的保险公司，他们都是有实力和更多险种选择的；

而且您购买的险种，不是为了购买保险公司的知名度，不是重疾的种类N多就好了；现在的商业重疾种类，只要能保障六种核心常见的重大疾病已经是很广的保障范围了。国寿有35种类重疾保障，其它公司还有40多种呢，但是后续的这些重疾发生概率都是很低的了，很多都是花俏摆设而已。所以建议您在购买之前可以多对比对比其它保险公司的险种，多听听各个代理人的意见，这样，您自己有个准则，哪个险种才能更适合您孩子实际情况的险种组合。

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对于您的情况来讲，月收入3。5k，不知您本人和您先生的现有保障是如何的，您先生的收入情况及你们的家庭经济状况又是如何的呢？如果你们大人自已本身的保障还没有规划全面，且经济上不是特别的宽松，为小孩子考虑保险一定不必要去过多的把着眼点放在分红、返还这些锦上添花的利益上面去，保险最重要的功能在于保障，在我们经济允许的条件下尽可能通过保险这种理财工具帮我们实现人生意外及疾病风险的最大程度转移，这才是我们考虑保险的真正用途，而并非通过保险获得不确定的分红保障或是高收益，方向上错了就有可能为未来播下退保或后悔的种子！

对于小孩子的保险，建议您现在重点为宝宝考虑最基本的意外+住院医疗+重大疾病保障就可以了，这三样是小孩保障的重点，至于有没有必要一定要保终身这要另当别论了，小孩子的一份保障规划不可能解决小孩子一生的保障问题，未来的路还得他自已去进行不断的修整，父母的爱他一定可以深深体会，但我们需要理性！