咨询内容：本人37岁，在事业单位工作，年收入7W；有公费医疗，无其他保险老公39岁，在企业工作，有基本的五险一金，年收入8W，因经常出差单位还买了意外险（具体不详）孩子3岁，跟本人有公费医疗，同时还有每年60元的中国人寿的独生子女综合险。1、听说有些险种有上限，能否详细说明；2、保额会随年限增长变大的保险通常是指哪种险种？3、寿险和养老险是一样的吗？4、在资金有限的情况下，大人的保险应当以医疗以外的防范为主还是以对家庭承担的责任为主？5、能否帮我们全家设计一下保险，以保障为主？说明交纳时间。

咨询网友：爱喝茶（广州）

专家解答：

广州 友邦保险 高立斌

对于你们目前的家庭情况来讲，处于家庭成熟期，但现有保障都还不是很全面，建议目前进行保障规划重点应当是以你们夫妻俩为重点，小孩子为辅，重点保障期为未来20年左右小孩子成长独立前！您先生：39岁，有社保，医保能解决住院医疗情况下约6成左右的花费，同时公司有相应的补充意外也有可能附带有补充住院医疗方面的保障，建议您再详细了解一下公司补充的商业保险具体的利益及各项额度，您本人重点关注重大疾病保障及寿险责任保障，意外方面的额度如果太低的话也有必要适度提高！

您本人：37岁，享受公费医疗，能有效解决门诊及住院医疗方面的中小问题，重点补充考虑大的意外身故及伤残保障+重大疾病+寿险责任保障！小孩子：3岁，有公费医疗及独生子女险，能解决2万的意外（额度过低）+住院医疗方面的保障，建议需要再对应重点补充考虑意外+重大疾病保障即可，其它的分红或是教育可以先放一放！

至于产品这块其实建议你们先不要过多的去比较，现在重点应当先是理清思路、确定需求，医疗方面的保障与责任保障其实是同等重要的，生时的医疗开支问题与故去时的责任问题两者都是不容忽视的，如果真的经济上有限，也一定先做足生时的保障，因为故去时一了百了，但生时真的有个风险经济上不是特别宽松，只会令到难上加难，严重拖累一家人的生活质量！总体来讲你们家庭的收入情况算是不错，但是你们的年龄现在考虑保险费率方面都不低，考虑保险的话成本支出这块不宜太过于苛扣，否则很难做到保障额度的充足与保障的全面性！

广州 中意人寿 谭瑞君

您好！太太：有公费医疗福利的确不错，不过，没有什么东西是十全十美的，他可以为我们解决一部分的医疗费，但是没有办法为我计算与补偿生病期间我们的生活费和工作价值。因此，重点补充终身重疾险和津贴型的保险，是势在必行的！先生：经常出差，企业福利中含有意外险保障，说明企业非常关注民生问题。

您有了解先生意外险的额度吗？作为一家之主，如果额度不大，可以通过商业保险补充一定额度的意外险额度，和重大疾病寿险保额。小孩：也是缺重大疾病保障和教育金的准备。我建议您们家一定先把健康保障体系完善好，保障目前的家庭的生活品质。选择用最少的钱，买最大的保障，交缴的时间上，15年-20年缴费时间为宜！

广州 中意人寿 符碧浪

1。险种有上限，一般指小孩的身价保障在10万以下；大人的保费支出不超出收入的20%；2。分红险都会让保额增大；3。寿险其实是一个统称，包括养老险，重疾险，身故赔偿险。4。保险既是医疗保障，也是对家庭的责任保障。资金有限的情况下买少点保额就可以了，不存在这两者之间的硬性划分。比如，买重大疾病和意外险，生病了会先花钱治疗，所以肯定是医疗保障；但如果不幸发生意外身故了，则钱就留给家人了，这是家庭责任的体现。

5。你现在有公费医疗，公费医疗是应付普通的疾病的，如果是大病，用的基本是进口药，公费医疗业报销不了多少；而且，发生意外事故时公费医疗是没有身价赔偿的，所以你需要补充重大疾病+意外伤害；老公，补充重大疾病，意外伤害和住院医疗（针对社保补充型）孩子：补充一个消费型的重大疾病即可。全家保费控制在家庭年收入的10%左右即可。