咨询内容：按本人年薪3万规划，1983年3月16日，女性一、太平保险公司太平福禄爽直终身寿险（分红型）200720年保至100岁保额13万，保费3458元，太平附加真爱提前给付重大疾病保险20年保至100岁保额13万，保费897元，主：太平综合意外伤害保险20061年期保额10万，保费200元，附：太平附加住院费用补偿20071年期保额2000，保费90元，附：太平附加意外伤害医疗保险20061年期保额5000，保费62。5元，附：太平附加手术费补偿20071年期保额2000，保费24元，合计缴纳：4731。5元/年二、中国人寿保险股份有限公司1。康宁重疾医疗险：缴费20年，25万元保障；终身：600元/份×5份=3000元；定期：170元/份×10份=1700元；2。金彩明天：2502元/份×5份=12510元；缴费10年；三年一返4500元×18次=81000元；65岁可领取5万元80岁可领取10万元分红305270元保障15万元以上为三种产品组合购买。注：以上两个方案，哪种比较适合本人购买，并不造成负担及压力。

咨询网友：紫飘菱（漳州）

专家解答：

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其次，您要先让我们评判那个险种更好，最起码需要您自己的信息作为前提，没有您的信息我觉得我们没有办法做定论，您的收入较低，当然第一个比较合适了。还有您所需要的保障方向不明确，不知道您需要的是定期的，还是终身的，为了自己的保障还是为了养老用，为了作为医疗准备还是为了给孩子做教育基金，这些都是未知数，未知数太多，很难判断。

最后，至于上述两个险种来说，意外风险保障不足，医疗方面保障更低，不知您是否是公务员，有较高的医疗保障，如果不是，那这个代理人给您设计的就有点不妥了。对于大病险的保障来说，太平人寿的属于提前给付，我觉得最好把提前给付的金额调低，如果因为疾病发生风险，赔了大病以后，这份保单也就终止了，如果此人因此身故，我们后续就得不到任何的保障了，起不到身故险的作用了。

总而言之，设计保险是一门学问，需要综合很多的因素，对于您的问题我觉得如果您想了解更多，那还是多看几家保险公司，找一些比较专业的保险代理人，还要找准自己的定位点，不要盲目的购买，其实您目前购买保险最合适的价位为3000—4000，不要超过这个范畴，否则会影响您的生活（我不清楚您的资产状况，直觉上是这样认为的）。

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如果仅就您所描述的您个人基本情况和两个保险组合计划来看，太平的保险组合计划更适合您。1、从保险保障功能来看：太平的组合计划保障范围较宽——有13万的终身寿险、13万终身提前给付重疾、10万意外伤害保险、5000意外伤害医疗、2000住院费用补偿、2000手术费用补偿，主险具有分红利益。人寿的组合计划保障额度较高——25万的寿险及重疾险、13万的带分红寿险，并有23。1万元的生存金领取。

从以上对比可见：太平的计划主要优点是保障范围宽，但额度较低；人寿的计划保障额度高，但保障范围较窄，各有特色。您目前购买保险的重点应该注重保障的功能，最大限度的帮您转嫁各种可能的风险。2、从保费占收入比例来看：一般个人或家庭的年保费开支应该控制在年收入的10%~20%，您的合理年保费开支应该在4000元左右比较合理，过高则对生活造成一定的影响。太平的计划组合年缴保费为4731。5元，占年收入的15。77%，属于合理范围；人寿的计划组合年缴保费为17210元，占年收入的57。37%，占比过高。

如果将人寿的计划组合拿掉金彩明天，则两者的年缴保费均为4700元左右，均属于合理范围。但保障不同，具体哪个更适合您，是需要了解您目前的保障需求才能的出来的。两者保障的分别前面已经分析过了。3、个人建议：太平的组合计划保费合理、保障涵盖较为全面，但保额稍低，尤其是意外医疗、住院费用补偿两项，由于此项附加险保费低，建议可加高保障额度。

人寿的康宁计划保费合理，保障额度较高，但保障范围窄，所以如果补充意外、意外医疗、住院医疗的话，整个计划就更完善了。金彩明天偏重于生存金的领取和分红利益，在建立好个人及家庭保障以后，且经济条件许可，也不妨作为储蓄计划，作为未来养老的补充也是可以的。

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太平的计划比较全面，人寿的计划如果去掉金彩明天，加上意外、意外医疗、住院补偿其实更符合国人预期，其保障也较高。以楼主3万年薪来计算，如果加上金彩明天，年缴保费超过1。7万。