咨询内容：你好，请问：我是家庭主妇，老公年收入15万左右，有一个女儿2岁，入读幼儿园，自己购买了社会保险和商业保险，老公单位也买了社保和一份保险金40万商业保险，但我觉得老公是家庭支柱，还想另外帮他买一份商业保险，不知怎样的险种最合适？我女儿除了买了少儿医保外，现在又想为她买一份保险，也不知哪种合适，女儿的幼儿园最近有些20元保一年的意外保险，现在我每年要交的保费是10400元（社保+商业保），由于社保是自己交的600元/月，虽然房、车都有，但还是有些吃力，所以请教们如果要买，怎样买合适，谢谢。

咨询网友：明明（深圳）

专家解答：

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你好！可以看到您很有保险意识，保险就是用来保障遮蔽风险。建议您每年拿出１５％－２０％的资金（并且对您的生活不会造成影响的情况下的资金），也就是说您家里至少还要拿出１万到１．５万的资金来为您全家做保障，１：主要可以做一些先生的人身险；２：太太可以做一些重大疾病险（女人是家庭的后盾，一但有事压力会直接指向先生）；３：可以给小孩做一些教育基金。

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一般原则肯定是先大人后宝宝，因为只有大人在，宝宝的保障才会持久！不过现在宝宝的很多如医疗方面的保障购买也很便宜花不了几百元，所以同时购买也就不存在谁先谁后的问题了。先谈宝宝保险这一块：即使有少儿医保，宝宝的保障还是远远不够的！a。根据儿童医保办法第十九条，儿童医保最高支付额度为20万元，但是必须在连续参保4年以上，不足4年按比例支付。

支付比例按职工年平均工资倍数计算。初步计算；第一年3。5万元，第二年7万元，第三年10。5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。所以第一第二年的报销额度还是偏低的；b。根据儿童医保办法第十三条，大病门诊只包括白血病，血友病，再生障碍性贫血，恶性肿瘤等，儿童重疾险保障范围是蛮窄的；c。根据儿童医保办法第十八条，对于住院保障，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。

且每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千-1万为85%，1万以上为90%；d。因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围；平安宝贝，的确是不错的险种，我也常推荐我客户直接购买，不过即使加上少儿医保和平安宝贝卡，重疾方面的保障也还是不够，只是弥补了a。b。d的不足，没有弥补C的不足，因此建议还需购买重大疾病险。

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建议你们先做一个全面的家庭保单检视，看保障范围以、保额都有多少，以及保险期间。你老公单位虽然有保险，但都是在职才有的保险，一旦离开单位或退休，保险也就自动消失了，所以肯定需要增加保障终身的险种，这才是对你们家庭最安全的保障。另外要想加保，还要对家庭财务收支情况做一下计算，保险既要保障到家人，但也不能成为家庭的负担，毕竟这是一个长期的投资。