咨询内容：我今天给儿子买了份保险＜友邦健康宝贝保险计划＞和友邦＜阳光儿童综合意外保障计划＞另外，再买份深圳市少儿医保，大家感觉这样的组合怎么样．有什么不足的地方．

咨询网友：SUNJIAN（深圳）

专家解答：

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保险＜友邦康健宝贝保险计划＞保17种重疾到18岁，（听说该产品近期停卖，）和友邦＜阳光儿童综合意外保障计划＞保意外和意外医疗，有附加住院报销和手术津贴，最好附加些，再买份深圳市少儿医保，75元每年，基础保障在医疗险上，以上组合就差不多了。不过18岁后重疾得重新买，关键看你自己买保险什么预期，我们也不好说合适不，因为每份保险都有不赔的，万一那些不赔的恰好是你需要的，而其他公司却又能提供，买了理赔时候可能会有怨言。

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拥有了少儿医保后需补充意外和重疾，友邦的这两款产品正是这样。还可以。重疾险是消费型的，便宜，200元保十万，可以单独卖，但有个存活期，也就是重疾确诊需存活30天才能给付，相对不足，另外覆盖面只有未成年前。友邦的少儿意外险有个长处在于有较好的儿童全残津帖，还可以。

不过我会建议楼主另看看平安人寿的平安宝贝，它除了报销意外医疗外，同时可以报销疾病住院的费用，和少儿医保结合是很强的组合，个人认为更强一些，而宝宝虽有少儿医保，住院医疗有起付线及报销比例之分，也是需要补充的。（根据儿童医保办法第十八条，对于住院保障，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。

且每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千-1万为85%，1万以上为90%）另外建议适当给宝宝准备一定额度中长期的重疾险，在宝宝小身体健康及保费便宜的时侯。1．将宝宝的保障规划放在家庭整体规划中一起去考虑，不建议只单独给宝宝去买保险；2．先大人后宝宝，因为只有大人才是宝宝最坚实和持久的保障，如果大人的保障不够，宝宝的保障很难持久；且一般情况下以家庭收入高的人作为投保人；（涉及到不幸发生时，豁免保费的条款）

3．宝宝先医疗后教育金，教育金在前几年投资渠道非常窄且收益很一般的情况下如附加医疗保险倒是个过得去的组合和选择，现在就较为一般了！教育金建议用投资方式或投连险来解决。宝宝医疗重疾为先，意外及一般住院医疗次之！所谓保险是转移风险，尤其是不可承受或较难以承受的风险；一般小的意外几十元几百元的医疗费用是我们可以接受或承受的，而重疾动则几十万的费用就是我们需要重点考虑和转移的风险了。

附带说一句：教育费用的准备一定意义上谈不上风险！4．家庭保障先广度，后深度：即先追求家庭保障的覆盖面，再追求保障的深度，所谓一只木桶能装多少水是由最短的那根木桶决定的；5，家庭保险规划的双十原则：即以家庭收入的10%购买家庭收入10倍左右的保障额度；

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在家庭保障中，应遵循“先大人后小孩、先保障后返还”的原则。大人充足的保障是孩子的最好的保险；应该先早日规划大人的保险，大人才是小孩子最好的保障，给小孩子买保险也有次序：可依次为意外类、医疗类、重疾类还要考虑教育类的保险产品。