咨询内容：专家您好：我想调整一下目前的理财规划，希望能得到你们的帮助，以下是详细情况，谢谢！【家庭状况】本人：28岁；妻子：26岁；女儿：10个月【收入情况】本人：在深圳，销售工作，（税后）工资固定每月20000/月，年终奖金15-25万元（3年内），其他企业分红收益10-15万元，预计整体收入最近3年每年固定10-15%增长。四金，有住房2套，在西安，剩余贷款60万余元，月供5600元，一套期房准备出租，预计租金2000/月。妻子和女儿：无收入，每月固定花费4000。双方父母都是国家公务员，有医疗和养老。存款：7万多。公司股票市值40万元。【已买保险】本人：父母代买一份综合险，具体不是很清楚，是储蓄型的。一年一万元，交20年后可享受，已交3年。妻子女儿：社区保险，仅能保证额度很低的医疗费用。【我的理财需求】1、3年内积累100-150万创业基金；2、孩子的保险，最好是买到她25岁的；3、孩子的教育；4、我和妻子将来的养老；5、全家医疗；6、5年内换一部30w左右的车。整体准备每年投入3-4万保额，但具体如何分配不是很清楚，请专家支着！

咨询网友：shplamu（深圳）

专家解答：

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一、首先您做为全家的经济支柱，建议您考虑给自己增加人身意外伤害的保障（来保障您在无任何风险下，一直为家庭创造的财富）保额您可以根据您一年赚多少钱来推算，然后补充意外伤害医疗保险（弥补社保此项不给报的劣势，平时小磕小碰给报销）二、一定要给自己全家补充重大疾病保险（随着工作、环境、饮食结构的变化，重疾离我们已经不是传说了，太多例子在我们身边发生）为了避免因此造成我们财富损失，提前用最小的代价换的最大的保障，您的保额建议30万起，您妻子15万，孩子10万。

（尽可能选择保额增殖型的大病险）三、给自己全家补充住院医疗报销险种（来弥补因住院造成的花费，社保门槛费不给报的劣势）四、可以购买保险公司的投资分红理财产品来做为孩子教育金的补充（您也可以做基金定投，但有风险），也可以购买保险公司的教育金补助。五、最后在以上都完善的情况下，考虑给自己和妻子购买商业养老险。

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1，先生：作为家庭经济支柱，是重点保障对象。寿险保额最少要在100万元。产品组合可为：意外+重疾+定期寿险+一般住院医疗+养老。之前父母代办的保险要弄清楚保额及保障范围，以便弥补保障缺口。2，妻子：不知是否有社保？建议含意外+重疾+一般住院医疗+养老3，孩子：不知是否有深圳市少儿医疗？在做好基础保障的同时，补充教育金保险。到期保证孩子能有一笔教育费用作有效补充。4，保费支出：全家保费预算可占年收入的10%左右（4-5万），以先生的为主。另外，保险的主要功能是保障，是防范于未然。是确保挣钱收入的主体不会因任何风险的来临而影响到家庭责任的顺利完成。

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1。您是家里非常重要的支柱；2。您幸福家庭还需要尽到的经济责任至少有：60万（房贷）+4000×12月×10年=108万（以最少保障10年的生活为基础）3。妻子孩子的保障基本没有；解决方案：1。请先问下老人家，到底给你买的是什么，以根据已有的保障补充：意外+意外医疗+重疾+住院医疗+养老。您在意外和重疾方面的额度保障要尽量高，因为对家庭的责任已超过100万；2。妻子同样需要根据情况补充意外+意外医疗+重疾+住院医疗，情况允许补充养老；3。最后考虑孩子的意外+医疗，保费有结余再考虑教育金。