咨询内容：男：25岁，社保+医保+公积金，私企，年收入5万。女：31岁，社保+医保+公积金，友邦意外保险+综合医疗，私企，7万。想保障：主要先保重疾，意外，医疗，其次养老分红之类的。年保费1万左右。请制定方案！

咨询网友：pan（广州）

专家解答：

广州 信诚人寿 黄林

保险意识很好。其实重疾，意外和医疗这些务必通过保险来解决，但是养老不一定，你们还这么年轻，有足够的时间去准备，优化组合，规划好家庭财务，通过10-20年的时间价值累积，可以创造一大笔的财富为养老甚至子女教育做准备，当然还要看具体的家庭财务状况。保险方案很多公司都可以提供，对于你们来说，选择一个专业和负责任的代理人可能更重要，她给你带来的不止是一份保险方案，还能提供最专业价值服务，在为家庭财务保驾护航的同时，和你们一起成长。

深圳 中国人寿 李应玲

你好！家庭形成期：结婚到孩子出生前（1至5年）理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。不知道是否还有其他的一些支出哦，保费占年收入的10%-20%，

广州 中意人寿 黄华梦

您好：以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%-20%为原则，建议您夫妇每人都购买一份重大疾病保险，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少10万元的一次性理赔，六种核心重疾双倍赔付，同时先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少10万元的理赔。

建议留存适当存款，而且家里也要预备一笔“紧急预备金”，一般可以维持整个家庭3-6个月的生活费用。没有人能预先知道会发生什么，只能被动地等待，因此作为紧急预备金的资金一定要保持高度的流动性，想用时马上就能用。购买预算：保费支出可以占家庭年收入总额的10%～20%、保险金额是家庭年收入的5～10倍为宜。总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足"健康第一"的原则。

建议可以做些险种组合：先生：重疾险+意外险80万保额（保险金额一般是个人年收入的5～10倍）+寿险30万+住院险3万。妻子：重疾险+意外险70万保额+寿险30万保额+住院险3万保额；两人每年共缴费约4300多元保费，缴费期20年，保障期20年。