咨询内容：大家好。请教大家几个问题：1、智盈人生该设置成等额还是差额？我的代理人给我的建议是人生保障30万，重疾保障20万。但是，如果出了重疾，剩余的10万寿险还需要交多少保障成本？有没有必要？我对比了等额20万的设置，在不出险的情况下，等额20万的收益在45年以后要高出很多。2、如果我设等额20万，感觉身价上给家庭的保障不够。该如何补充？我妻子的保险险种现在还没定，请各位推荐。预计费用4000-5000元。

咨询网友：老花生（南京）

专家解答：

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万能险是投资型的险种，保障费采取的自然费率，年轻时保障成本低，过了60岁以后保障成本很高（以10万为例成本大约在1万元以上），所以45年以后，你要多10万的保障成本（每年1万多元），当然等额的收益大于差额。目前我的客户都是做差额的投资型保险，就是发生重疾，还可享受保险公司的经营成果，今年上半年我有一客户，就是患肾癌早期做了肾摘除手术，公司理赔后，保险合同继续有效。如是等额的保险合同就终止了。

另外，投资型的保险在60岁以后最好是降低保额，是由于保障成本太高，你所投资的收益，又被保险公司收回做保障成本了，您是愿意您的收益是自己支配，还是愿意交给保险公司呢？生命保障是通过寿险，重疾，意外险来补充保额的，根据您现在的情况，生命保障的保障额度在100万左右。

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您好，您的保险代理人很专业，您的家庭正处于家庭的成长期，马上就要迎来自己心爱的宝宝，家庭责任就会增大。万能保险的优势正是保额可以调整。在家庭责任期的时候选择高保障是十分正确的。选择差额保障也正是起到了一旦得到大病的理赔后，您的账户照样可以给您复利生息。您可以继续享受保险公司给您带来的收益。坚信您的选择没错。

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万能险的保障成本主要根据风险保额扣除，智赢人生赔付的保额是105%账户价值和基本保额两者取大值。若账户的价值高于基本保额，则风险保额即为5%的账户价值，若账户价值小于基本保额，则风险保额为（基本保额-账户价值）；另外万能险的保障成本还跟年龄有关，万能险保费属自然费率，年龄越大，费率越高。若果您考虑降低保障成本的话，您可以运用万能险灵活的特性，在年龄大一点的时候将基本保额调整到账户价值的105%左右。

不过根据您提供的资料，作为一家之主，家庭每个月有8800元的固定支出，明年孩子要出生，还有贷款20万，您做的这份保障并不能满足您真正的需求。买保险最重要的并不是选产品，而是做需求分析，真正明白自己所需再做决定。就像我们买衣服，不合体的衣服样式再漂亮穿着都不会舒服。