咨询内容：先来列一下我要达到的目标，分为身故保障，高残保障等几种本人比较担心的情况列出，每一项下面列出了该项保障的组成。括号内的时间是我认为该项保障应该持续多久。身故保障：最低170w--最高270w（20年内）；公司已为本人提供商保：约70w计划购买商业寿险：100w额外：重疾身故：计划购买重疾险理赔20w，意外身故：取决于意外发生的情况，由于本人信用卡附加保险条款，飞机意外可增加100w，其他则取决于意外保险的情况；高残保障：最低？--最高？（20年内）；最低？--最高？（20年后--30年）公司已为本人提供商保：约70w计划购买商业寿险：100w额外：重疾高残20w：取决于重疾产品是否包含高残（额度低，有没有无所谓）意外高残：取决于意外产品是否包含高残（最好包括）伤残保险（非高残）：最低？--最高？（20年内）；公司商保：约70w按伤残比例给付（3%-80%）意外导致伤残：取决于意外产品是否包含伤残赔偿（最好包括）疾病导致伤残：？重疾保险：最低20w--最高50w（20年内）；医保20w（20年后--30年）医保+公司已补充商保约30w（药目有限）重疾险：20w。

咨询网友：Racheliu（广州）

专家解答：

广州 中意人寿 符碧浪

因为你已经了解过寿险了，所以我着重讲下意外险，意外险的残疾是包含七个等级的，赔付从10%-100%不等，如果属于高残则赔100%。（这就是高残的保障，合同里有详细的说明的）举个例子，买中意人寿的意外险乐无忧主险50万，每年750元，则包括：身故：50万残疾：按照残疾等级最高赔50万；烧伤：按照面积从10%-100%赔付；如果附加一个50万的特定意外，费用是400元，则乘坐交通工具，或在特定场合比如商场扶梯，学校，医院这些地方发生意外事故，按照上面的条款双倍赔付，最高100万。如果还附加意外医疗，则每年可报销意外引起的医疗费用，包括门诊和住院，每年报销无限次数。100%报销，没有起付点。

深圳 平安人寿 周丹球

第一，虽然很多人都不认同万能的收益情况，认为如果仅仅是保证利率的话就不如传统险种，但是想想离退休还有多久，这个险种从长期来看，取得市场平均收益率以上的可能性还是很大的。一旦资本市场有好的收益，就可以带来不错的收入。即便资本市场不好，也有保底利率在哪里兜着。第二，关于万能的保费，很多人认为可以缓缴，还有合同上写的终身缴费，都有误解。缓缴其实是给投保人一个最后选择的机会，真的到了没钱的时候才这么做，而不是动不动就缓缴。

终身也不是一定要缴费的，其实万能的优势就是你可以根据自己保单的收益情况调整自己的缴费。第三，关于保障成本越老扣的越多的问题。平安的智盈人生采用的是危险保额变化的方式，随着你的保单价值的增加，危险保额越来越少的。那些保单价值被扣没了的，要么是没按最初的想法缴费，要么就是前面把钱领跑了。第四，不管这么说，如果你像传统险那样缴费的形式去买万能险，一定可以获得比传统险更大的收益。但是保额和保费要匹配哦，不要拿不同保额和保费的传统险和万能险做比较。

广州 中意人寿 黄华梦

保费支出可以占个人年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。至于您所提出的寿险、重疾险里边的残疾条款，其实每间保险公司的寿险、重疾险险种都会有残疾保障条款的，只是年数和理赔的方式、种类不同罢了。再者，您所说的因疾病导致的残疾，据了解在国内的商业保险基本还是个空白，一般残疾给付操作上基本也是到3-4年左右期间。意思就是说这3-4年期间保险公司向投保人支付完了合同约定的理赔保额，也就合同终止了。

靠得上边的只有“住院补贴”附加险。在险种的理赔给付操作上也只能是住院期间获得保险金给付。但是特殊情况还是需要特殊处理的。（个人意见）因为在08年在国外有个个案就是，一名42岁的塞维利亚女子成为西班牙首名因为患有“子宫内膜异位”而获得保险局“永久残疾补贴”的女子。约有15－20％的女子患有这种疾病，因此这名女子获得“残疾补贴”的先例对于和她同病相怜的女子来说，是个福音。

子宫内膜异位是指子宫内膜组织出现于子宫之外的其它部位，这些子宫内膜有时会出现肿胀和出血，令患者发炎和感到痛楚。目前，这种病无药可医，发病严重时，只能靠大量药品和反复进行外科手术。获得补贴的这名女子在十三个月内接受了三次外科手术，左侧卵巢、直肠、大肠、输卵管、部分右侧卵巢等先后被切除，用她自己的话说，“连坐下都困难，不能吃饭，经常腹泻。”由于这名女子经常腹泻，所以社会保险局内进行伤残评估的人认为她无法继续从事护士工作。

为了能够勉强工作，轮到她上班的日子，她就不吃饭，只能休息天的时候吃饭，“这样就整天蹲在洗手间里面”。像这种个案要是在国内商业保险，或许未必能享受到这种特殊待遇，或许也有可能，谁也说不准。毕竟都是需要按本子、按合同条款办事的。而且您自己的计划险种组合的保额也算是蛮高的了，看得出您要么就是高管职员，要么或者是工作职业类型导致到您规划到这么高的保额。