咨询内容：一家三口。女儿有平安的常青树跟少儿医保。我跟老公都有综合医疗社保。想给老公，自己再加一份商业保险。年缴费3000-4000。想买万能险两人各交3000一年的。请问人寿的跟平安到底有没有什么区别？还有它的保额可调是个什么样的概念？假如代理人你自己是我，你会怎么选择？问题补充：我跟LG都是28岁。因为听得最多的就是万能险。对其它也不怎么了解。主要是重疾，意外，然后才是养老。当然谁都是想收益越高越好。

咨询网友：carrie（深圳）

专家解答：

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万能险要扣除初始费用即保费的50%（前三年）然后每年都要扣你知道吗，还有每月要扣除保障成本，年龄越大，扣除越多。而账户收入是靠保险公司公开的利息来滚存的，而且利息还是或高或低不保证的。我的建议是买分红险，至少可以承认这份保障，期满可以拿到钱，而且每年都有分红。你在多了解万能险。看看条款。

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假如我是要以你现在的立场买保险。按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。在确定产品时，首先看同样的保费，谁的保障高，保障全面，赔得多。在什么样的情况下才有赔。选择人性化的。免赔有多少。

除外责任条款少的，花同样的钱获得的保障范围就宽。疾病的观察期要短。重疾险要有未到严重程度的部份赔偿，在投保重疾时很多人有误区，以为发生重疾就会得到赔偿。而事实上要获得保险公司的重疾保险赔偿是要重疾达到合同约定的一项或多项条件，或是采用了合同约定的治疗方式才会赔。

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您好！其实各家产品都差不多，您需要的是选个专业且不会很快离职的代理人为您服务，一般我们建议客户在买保险时，先选好代理人，再选产品，其次才是公司．每家公司相同类型的产品问世，都要经过保监会批准，它是有一定的批复标准的．保额可调就是和传统险种做比较的，传统险种比如一百元可设计一万的保额，在发生理赔时保险公司就赔付一万；要设计两万，那就要增加保费了。

而万能险是每年交费一定，比如说四千保费，您可将保额设计成八万，也可以设计为十万；这个保额是根据我们的家庭状况来设计的，但保费不会因您保额的调整而增加；但设计的保额高了，我们未来的收益相应就会低一些．建议在我们人生责任期将保额设高，等年龄大了再调低，所以万能险还是蛮人性化的；这就是保额可调的好处。