咨询内容：情况：夫，72年生，经济情况：私人生意，无固定单位，所以没有社保，月收入在15000-30000元不等，目前有房，有一年另四个月的车贷未还。身体素质好，从来没得过病，因为没有单位，没有社保，更没有养老，有点担心自己的未来，所以想给自己买点保障。【已于99年买5万保额的国寿康宁终身重大疾病保险，鸿寿养老保险-利差返还型（附加住院医疗+意外伤害医疗保险）】妻，76年生，经济情况：停薪留职全职太太，有固定单位，有单位医保，身体素质一般，积蓄也不多，有点担心自己的未来，所以想给自己买点保障。无任何保险；子，04年生，【已于今年买3万3年期国寿金彩明天两全保险-分红型，05年买平安鸿利两全保险（分红型），06年买国寿康宁终身重大疾病保险】我的想法是：第一，意外保险；第二，门诊住院方面的医疗报销和能一并赔付的住院津帖；第三，重大疾病保险；第四，50岁或者60岁以后养老方面的（希望是储蓄式的，每月或每年支付的）；第五，属于分红型的；第六，能让小朋友在成长期间各方面（包括高中三年每年5000-10000大学四年30000-40000的教育基金）得到保障。说白了就是出意外事故或者普通门诊、住院或者生大病的时候面对高额的医疗门诊、住院费用，能给我报销，等老了，能有养老金分红拿，因为我是真心想买保险，所以说的详细些，也希望高手们能按我的意思和家庭实际情况给我建议和分析及详细的保险计划书，最主要的是把你们建议的各样险种或者综合险种及附加险的价格写上，我好参考！

咨询网友：另类的我（长沙）

专家解答：

广州 信诚人寿 陈江

先生之前有买过5万的重大疾病保险就目前的医疗花费方面分析呢是远远不够的，可以在这方面做一个适当的增加，而太太目前拥有社保却无任何商业保险，众所周知国家推行社会保险是依照一个底保障广覆盖的准则，所以象您这样一个收入的家庭呢也应该为太太在保障这方面做一个补充，其具体要补充多少需要了解太太社保这方面的一个情况，在小朋友方面的保障呢您只需要适当的给他做教育金和医疗这方面的准备就差不多了，因为在现在家庭中小朋友都被当成了宝贝，对他的关爱都多乎于自己，真是可怜天下父母心了！

不过我们应该知道这点，其实大人就是小朋友最大的保障！在专业家庭理财中呢会用到收入的百分之四十用于家庭生活开支，用百分之四十做一个中长期的投资，最后用收入的20%来做未来的一个准备，其中储蓄为10%，而参加保险计划也就需要10%。所以建议先生在买养老保险+重大疾病+医疗的同时在附加一个高保额的20年定期寿险（主要因为先生在未来20的经济压力是最重的，同时定期寿险也会比终身寿险便宜好多），在于太太方面呢则需要在养老保险+医疗补充社保的不足+重大疾病同时也可以附加意外伤害保险，因为小朋友方面呢在之前有投过两次保了，所以只需要为其考虑20万保额未来教育金+医疗！

广州 信诚人寿 陈树毫

先生：投连保险30万，保障高，投资收益不错，险种灵活，缴费也灵活，保费可以从3000到6000元选择，可额外投资，满足你们多方位理财的需求。重大疾病20万。２８种重大疾病保障全面．意外险２０万．交通双倍赔付；至佳搭档医疗健康保险B——住院医疗16000元，门诊报销1000元。住院津贴100元每天。手术津贴4000元。总保费可以在4500到7800元之间。总保费可以在4500到7800元之间。

太太：信诚福享末来Ｂ．１２万保额，５５岁后每年领１２０００元的退休金，保证领取至８０岁．80岁满期金6万元。每年有分红．解决年老生活费用等。重大疾病保障．保额６万．２８种重大疾病保障全面．意外险10万．交通双倍赔付；住院津贴50元每天。手术津贴2000元。至佳搭档医疗健康保险A——住院医疗8000元，门诊报销500元。因有社保所以A款是专门对社保全面的补充。

总保费为：11589元。小孩：末来有数——少儿教育金专属计划。15万保额，15，16，17岁每年领取9000元，18，19，20，21每年领取27000元，解决上学费用，还有每年的分红与满期红利。宝康少儿医疗健康保险——意外险5万，重大少儿疾病23种保额5万，住院医疗5000元，意外医疗5000元，还有住院津贴50元每天，手术津贴3000元。总保费为：12748元。总体是这样会比较全面，当然也可以根据你的需求再调整。

深圳 平安人寿 李云涛

己有这么多保单。交费还没有完。有一定压力。建议在以往保单上加保。同以往代理人商谈看有没有新的保险需求。必尽以往的代理人更清楚您的需要。建议小孩可以再加保平安世纪天使（因为18岁以前不记风险保额。别的保险估计加不到了。18岁以下儿童不能买风险保额超过十万）