咨询内容：家庭成员基本情况：老公：34岁，公务员，单位可以报销门诊80％，住院90％，无其它任何商业保险，收入约5万/年。我：28岁，自己刚创业，收入约3万/年，03年买了友邦意外险6万、重大疾病险10万、还有年年红5万。儿子：11个月，享受跟我老公同等的医疗待遇。请帮我设计一份合理的家庭保险计划，谢谢。

咨询网友：春暖花开（广州）

专家解答：

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您好！1、先生：是公务员，保障都比较全，建议购买一份能够提前给付的重大疾病险，保额15万，再附加一份意外险，保额30万。2、太太：因为是自己创业，所以医疗保障方面都是需要自己购买，由于已经购买了部份保险，你可以在这基础上，再补充不足的地方。意外险6万是非常不足够的，建议再加保14万，做到20万的保障。并附加意外医疗险，由意外发生的大小门诊和住院都可以报销。

住院医疗险：这个对于没有单位，没有社保的人来说，是非常好的选择，建议购买。可以报销由于一般疾病导致的住院医疗费用。重大疾病险10万在现阶段来说，还是可以的。保险建议：意外险（14万）＋意外医疗（1万）＋住院医疗险（3万）3、儿子：医疗保障就比较足，可以再投保一份教育金，附加少儿重大疾病。

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目前拥有比较于其他行业更稳定的基本保障福利，也就是商业保险．从你提交的问题看．老公：34岁，公务员，单位可以报销门诊80％，住院90％有些笼统；起付线是多少？不知道这里面是否有没有指定医院的限制，和每日用药的限制．通常我见到许多人．他有这个医疗保险，但是起负线高．而且还每天不允许超过规定的用药限额．除去很多很多，综合起来才报销90%，其实总体上面包销不到50%。

有句话说：靠天靠地靠别人，到头不如靠自已，在经济允许的情况下建议你公补充商业保险的寿险20万+重疾保险30万+意外保险20万（医疗保险）一年花费4千多点。你自己则可以在意外保险上面补充，10万的意外身故烧伤，残疾+三千的意外医疗补偿一年只需要222元，无免陪额。不限次数，另外添加一份综合住院医疗补偿28岁保费710元年，两者加起来不到1千元。你儿子，可以购买少儿重大疾病保险，医疗保险同你老公的一样。保险公司的投资理财产品可以参考。他特点：交费灵活。保障高。全面。可月缴。经济紧张时候也可以缓交。

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建议如下：1、老公请问具体的职位是？已经有很好的福利保障，但如同珍雄同仁所述的情况，医疗是不是有所限制？应先补充万能险（人寿保障和重疾20-30万间）+意外险+住院费用B2、本人已有一定的保障，可补充万能险（15-20万）+意外险+住院费用A3、小孩拥有同爸爸一样的福利保障，可考虑补充一份少儿卡式保险（意外、疾病费用、定期人寿、定期重疾）在这基础上可增加返还分红型重疾险，解决将来一定费用的教育金、养老金等问题。

原因分析：1、考虑到医疗报销问题，故增加辅助的住院费用B款。另外公务员收入是稳定增长，现为家庭的经济支柱，要做足保障，万能缴费和领取灵活、保障足、保额可调高（低）、有投资功能，可作为将来养老金的有力补充。2、女方补充已有保险的缺口，补足重疾保障，再加上一份疾病住院费用报销，万能险如上。且现在为创业初期，将来收入大增时还需调高保额，生意好时也可灵活领取现金投资。万能非常适合。3、小孩小宝宝健康成长，先补足医疗报销即可，增加保险帐户，即可解决部分教育费用，也可为将来养老金做补充，更让我们大人的爱一直伴随小宝宝终身！