咨询内容：09年我31岁属羊，老年32岁属马，我们居住在上海，都是上海本地人，和老公结婚三年了。08年3月5日女儿出生，至今快要一周岁了。2、我的税后工资在4000元左右，老公的工作不稳定和朋友合伙做生意，但创业阶段没见多少回报拿回家，至今我俩还是分开理财。姑且算4000元每月税后。家庭月支出2000元左右。家里有一辆车养，老公平常工作办事外出较多3、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）目前存款有13万，老公炒股十万被套牢，无房贷，自住有房。4、预期教育费用/父母赡养费用；目前我的父母情况：郊区的，老爸有城保，老妈没有城保（有农村医保）。老公的父母情况：郊区的，身体不太好，公公有投平安保险，婆婆得过甲亢，不能太劳累。5、已购买保险（公司/名称/保费/保额）公公的平安保险，具体没了解过内容。其它人：无6、主要关注保障内容（详细说明所担心的问题）老公经常出差，有社保。想购买医疗重疾和意外方面的险，希望有健慷保障些的。本人的话今年生完孩子后发现身体状态不佳。腰酸（估计麻药麻的后果），肩椎和颈椎疼。前两天还查出慢性咽炎，晕呀，想着趁年轻给自已买个健康保障。我是办公人员工作比较稳定。关注妇女险和重疾和意外方面的险种。7、被保险人健康状况老公状况：良好。本人：尚良好。孩子：良好8、参加社保情况（没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保）本人有社保，还有参加公司的综合保险，可报门诊的60％和住院费。老公有社保，现创业阶段是老公朋友公司缴纳的。

咨询网友：sj1103（上海）

专家解答：

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思路清晰。保险的核心价值就是保障。你的诉求中你老公可以通过一个险种中含有的多功能来投保。寿险意外重大疾病于一体。你可以以重大疾病和综合意外保障为主尤其可以关注女性两全保险。孩子也同样不要忽视意外和重大疾病保障。有条件的话再合理规划好教育金。

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简单建议如下：先生：推荐万能险（含重疾）+意外+住院医疗组合。太太：分红型终身寿险+意外+住院医疗。两人每年保费1万左右。小孩方面，目前保障还是注重意外和住院医疗，可以买一份综合医疗卡，2岁以内每年350元，3岁以上每年150元，最高有10万住院医疗保障和3万意外保障。至于教育基金保险目前不需要，可以等以后经济充裕时再考虑；现在可以选择存银行定期。另外，理财方面，建议在合适的时候将股票转基金定投。

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你全家六口家除女儿外社保已覆盖了。商业保险仅公公有。目前家庭收入不是很高，要保的很多，只能理清思路分步实施。因为现有13万存款，所以一年交1万左右保费也还可以。首先给女儿上个社会医保，夫妻和双方老人都保意外伤害卡单，老公多保，算下来年交保费七八百元，具体保额根据需要随选换的险种而异；其次夫妻都保有确定保额的重疾险，可以先把康终康不定期组合起来，使眼下交费少保额大。女儿先保定期重疾险。算下来，这一块总保额50万（你20万他20万女儿10万）总保费一年10600元，20年交清。有了以上基本保障，大风大浪就都能平稳渡过了。

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康宁定期的缺点是重大疾病保障种类少，只有10种，友邦守御人生在同类返还型产品中是最贵的。就看您是考虑理赔，还是保费返还，还是综合性价比来说了，因为这里没办法推荐产品。由于保费预算有限，个人建议可以选择10万的返还型+10万的消费型组合起来做，这样保费又不会太高，也有返还，保额也比较充足，具体的产品推荐可以联系我具体分析比较。