咨询内容：我老公28岁我也28岁孩子09年7月出生！一家3口！老公有社保！我只有上海外来人口综合保险和公司为员工买了医疗保险！另08年我增加了一份平安的钟爱一生！年缴费6000元！家庭总收入14万！资产3套房产价值220万！贷款20万！公积金偿还不需要另外支出！女方父母需要赡养支出1万元左右（我不是独子）！男方父母不需要赡养（另还有余钱给我们）！计划3年内生2个孩子！再增加一些房产！想增加一些理财为主的保险！现在月生活支出3000元！请专业人士介绍一下！平安富贵人生和国美一生哪个更好！给孩子买！

咨询网友：琪琪（上海）

专家解答：

北京 平安人寿 王英

买保险应该先大人后小孩，您买的钟爱一生不知道附加重大疾病没有？您老公有什么保障？您的保障也需要补充，富贵和美满都是投资型保险，产品本身没有什么可比性。孩子的基本保障有没有？买保险也有个顺序就是意外，重大疾病。住院医疗，养老。投资型保险。看您的经济条件很好，还是把基础保险做好，也就是家庭保障保险做好，再考虑投资保险吧。先有健康才能养老不是吗？当家庭发生风险的时候，养老险抵御风险的能力太小了，也会给您的家庭经济照成很大的损失。

上海 中德安联 邱浩健

商业保险科学的顺序是先保障，再储蓄。根据您们家的情况看；一、您和先生需要购买“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，因为这是对人身体的保障型的保险，意外伤害和重大疾病是人身最大的风险，所以，要通过保险规避这些风险。住院医疗方面，根据社保报销和个人的就医习惯来适量补充即可。二、等宝宝出生以后首先是视情况办理三个60元的保险：“社会基本医疗保障”；“少儿红十字基金”；“独生子女保险”。然后再补充一点意外险和住院医疗等，保障齐全以后再考虑教育金提早对宝宝的教育金进行规划，是一个不错的选择。

上海 泛华代理 葛振海

建议：在你原有的保险基础上附加重疾10万--20万，附加重疾是消费型的，其特点是保费低而保障高，然后再附加一个住院医疗保险，这样的话，花费1000元左右应该能满足您健康方面的需求，然后每年花100--200元的意外保障。楼主所购买的应该是万能险吧，这样的话，楼主自己的意外、住院医疗、重疾和养老都有了，年交保费在8000元之内。你老公有社保，所以在住院医疗方面做一个补充就可以了，一年花费不了多少保费，但重大疾病的保障不可少，可选择反还型和消费型的重疾搭配，保额在10万至20万最为合适。

同样另加一个意外险。每年3000--5000的保费可以完成你先生的保障计划。你们夫妇的保障用去1。2万左右的预算，剩余的预算不可每年都用去，因为考虑到不久的将来还有小生命的降临。而楼主的意思是想为孩子添一份保险，那么，先从孩子的健康抓起。每年2000元左右的保费应该可以满足孩子的健康问题，其中包括了意外，住院及重疾。那么这样算下来，你们一家三口的健康保障总共花去了1。4万左右的预算。而为了这样一套保障计划，你们需要有一个漫长的缴费期，每年固定的1。4万左右用做家庭的保障。

1。4万的年交保费距离总预算还差7000元左右，这7000元的预算不建议作为一个固定的年交保费使用，因为考虑到将来还要生孩子，那么这7000的预算就为将来的孩子做一个保障，我想楼主不会为了每年承担太多的保费而降低了自己的生活品质吧。现在这7000元的预算我们怎么来分配呢？

建议：用这7000元左右的预算购买一份投连险，在孩子还没出生前做一个小小的投资也不错。为什么这样设计呢？投连险属于投资产品，风险小于股市，收益大于银行利率和万能利率，而投资周期不象传统险那样漫长，缴费也灵活，不需要长期固定缴费。在孩子出生之前将这7000的预算投入到投连产品中去，等孩子出生后，这7000元的预算可以为孩子做一份保障。这样对于整个家庭经济状况绝对有利，而不至于为了每年缴纳昂贵的保险费而增加家庭经济的负担。