咨询内容：我和爱人都在部队工作，我84年，我爱人83年，都是文职干部，两人加起来差不多月收入1。2万左右，明年打算要小孩。每月基本开支：4000元房贷＋平均每月1200元养车＋2000元购物，新的一年，想好好地理一下财。因为爱人婚前她父母已经购买了一份人寿的综合险，我想给自己也来一份保险，部队目前的各项福利还不错，医疗也很健全。

　　朋友推荐我每年6000元的平安智盈万能险，连续交15年，诸位达人觉得这个险如何？适合我吗？我这种情况适合什么保险？还有什么备选的推荐不？

　　咨询网友：cello（无锡）

　　专家解答：

　　南京 平安人寿 韩朝娣

　　应该说你们的情况还是比较类似的。理财主要有三个步骤：攒钱，生钱和护钱。目前，你们主要是能攒钱，考虑的是如何让钱生钱和保护好已经有的资产问题。分析下，你们现在有房贷。所以两个人分别至少要拥有与房贷等额的人寿保障。虽然是文职工作，但是因为开车，还是有一定意外风险的。

　　建议购买意外/意外医疗/重大疾病和住院医疗险，这些齐备后可以考虑理财型的养老险。应该说，万能险还是个很不错的选择。因为万能险包括四块保障，人寿保障，意外保障，意外医疗和重大疾病保障，比起传统险更加灵活。

　　上海 平安人寿 陈士珍

　　你好！智盈人生是个比较好的险种，可以考虑，包含寿险保障和重大疾病保障，还可以附加无忧意外伤害和医疗，缴费期可以15年，但也可以20年，可以根据帐户的结算利率情况选择。缴费灵活，领取也很方便。你们家还有房贷，可根据贷款的余额为你和先生考虑定期寿险，保障高，保费低，保障期限可根据未来的贷款期限考虑。

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　　你好！建议选择太平洋保险公司的健康型重大疾病保险【金泰人生】如果有疾病风险，就会有一笔救命的钱，如果没有发生过，到了年老时，我们就多了养老金的补充，每年还有有储蓄分红功能，又有健康保障功能。

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　　万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。

　　万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1。75％，中国人寿的保底利率为2。5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。