咨询内容：我的基本情况如下：3人双薪家庭，国有企业，工资低但是工作较为稳定，有一女儿7个月。我本人：32岁，有三险一金，医疗部分单位给上的是每月多加3元的那种。我爱人：35岁，保险情况与我相同。女儿：有北京一老一小保险。我爱人的收入是家庭经济主要来源。大概占70%我的需求：我爱人：寿险。希望保费低保障金额多。

　　我们3个人：由于已经有了社保，希望能覆盖社保不能保障的部分。主要考虑医疗和意外的医疗费用。尽量可以报销门诊和住院中社保没有报销的部分。女儿：希望有部分教育金和大病可以从保险中获得。全家全年可以支出的保费：不超过1万元。希望方案可以做到：

　　1、考虑到我们的实际情况，比如已经有了基本社保。保障真正需要保障的部分。2、适当考虑其他公司的最有效的产品。我认为不可能有一家公司所有产品都最好最适合我们。3、希望代理人能综合考虑各个公司的产品，从客户角度进行选择。4、中途退保可能产生的损失。

　　咨询网友：YY（北京）

　　专家解答：

　　北京 光大永明 许越冬

　　你好：考虑到你家庭的经济状况及宝宝哺育期间的家庭费用支出情况，建议以宝宝作为主被保险人，主险定期重疾，附加少儿重疾+住院医疗，您与您的先生为第二、第三被保险人附加消费型的定期重疾+住院医疗+住院收入+定期寿+意外+意外医疗，太太还可附加女性特殊疾病保障。

　　在保费预算允许的情况下，考虑附加宝宝的教育金，或者过几年，您与先生的收入提高后，在附加，在一个建议保障只要补充社保的不足即可。一张保单保全家，省钱、省心、省事，保单的附加被保险人，险种，在保单周年可随意增减，详细的介绍欢迎来电，愿为您的家庭、家人、可爱的宝宝带来量身定做的保障。

　　北京 明亚经纪 绳广杰

　　目前楼主家庭都有基本的社保，没有其他保险，所以先将对家庭经济冲击最大的两个风险——重疾风险和意外风险开始做起。宝宝的保障好解决，每年几百块钱，就解决了三十万重疾保障、每年几万住院医疗的补充、以及意外门急诊等保障了；你们夫妻的，还需要根据更具体的情况来看。

　　买保险，第一步是保额的确定，根据夫妻各自收入情况、家庭各方面责任量化，确定各自所需的保障额度；然后，是根据家庭的理财和消费习惯，来确定用什么类型的产品来搭配解决（返还型、消费型、理财型等）；

　　上面两步确定了，再详细考虑对保险公司是否有特别的要求（内资、外资等），对保障项目是否有特别要求（侧重全面保障，还是侧重价格更优等），来确定具体使用哪些公司的哪些产品组合。

　　北京 太阳联创代理 李英杰

　　建议您跟您爱人可以做如下组合：重大疾病险+住院医疗（报销自费药）+住院津贴（补贴康复期间的收入）+意外险。重大疾病尽量选择以后可以转换险种的公司，万一真不喜欢了，换个也没损失！若以后觉得保额不够，也可以再增加保额，保费则按当初投保时候算，省钱还保的高！

　　宝宝的组合方案：不知道您为什么会担心中途退保，建议您一旦投保轻易不要退保（犹豫期内还可深思熟虑）！避免损失的发生！万能险+附加重疾+住院医疗+津贴（其实是补贴大人的收入）+意外。万能险比较灵活，万一退保，损失最低或没有损失！