咨询内容：三岁女宝宝，想买一种集意外、医疗、教育为一体的综合保险，年交保费3000-4000，请问哪家公司的哪种保险比较适合？

咨询网友：jianghong（长沙）

专家解答：

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少儿险，各家公司都有这款产品，建议选择保险公司时，注意责任免除条款（也就是保险公司不负责赔偿的条款）是不是最少的，有没有豁免功能（也就是小孩子的保障是由大人出钱的，大人要是出事的话，加上豁免条款，保费由保险公司代交，小孩子保障不变）

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第一要考虑的保险是宝宝的意外险：宝宝发生意外的机率要比成人大很多，虽然是大的风险发生的机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的，医疗费用花销也不是一个小数目。所以宝宝的意外险在设计的时候，除了意外身故，烧伤，伤残主险外，还必须附加意外医疗。

由于保监委规定北京，上海，广州和深圳地区的儿童的意外险+寿险保额不超过10万，其它地区的儿童意外险和寿险不超过5万。因为意外身故归属于寿险，寿险的范围更广一些。所以在设计意外险的时候，保额不要设计太高。而应该在寿险保额上设计高些。第二要考虑的保险是宝宝的医疗险：有很多宝宝因照顾不周或先天性健康不足，所以宝宝生病住院常有，动则就是上千上万的医疗费用，所以宝宝的医疗险很有必要。

第三要考虑的保险是宝宝的重大疾病保险：在中国，宝宝十岁前生重大疾病的机率占万分之四左右。万一得了重大疾病，动则需要二三十万，如果没有保险，那家庭的负担很重，甚至是毁灭性的打击，一下子让整个家庭回到解放前。第四要考虑的保险是宝宝的教育金保险：有很多家庭在给宝宝买保险的时候，第一选择教育金险，这是很不科学的。

因为教育金险是考虑小孩将来在上大学的时候，能得到一笔钱。光只顾考虑上大学的时候有没有钱，而没有考虑至宝宝在上大学前是否是平平安安，健健康康的。意外险和重大疾病险是宝宝的一个最基本的保障。

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买保险有三点最重要：1一家优秀的保险公司；2一个适合你的保险产品；3一个专业的代理人其实各家保险公司的产品都差不多，关键是看服务，再一个我们在这里也没办法给出你最好的答复。长沙保险咨询：医疗保险、健康保险、汽车保险、境外保险、意外保险、重大疾病保险。