咨询内容：给儿子买了中宏的长保无忧黄金套餐，加附加大学教育金及综合住院医疗加豁免，大概是长保1107保额5万大概教育金1164年5000意外门诊90累计2000综合住院472额度4000、次豁免84供给2917。。哪位高手看看合适与否？也交了城镇居民医疗保险的。

咨询网友：xiaoxiaojinju（淄博）

专家解答：

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你好，你买的是一份保障到80岁的分红型重疾险，建议退保，理由有二：1。重疾种类会在未来的几十年中发生很大的变化，今天的重疾在明天不一定是重疾，明天的重疾目前却没有包括在内；2。现在治疗重疾的费用大概在20万左右，你的5万保额基本上没有什么作用，在通货膨胀的情况下，在未来几十年内，5万更是一文不值。

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今天的重疾在明天不一定是重疾，很好，不是重疾了不是更好么，可以拿保险费来看病，就算不是重疾了保险合同里写明了保险公司一样赔，再加上不可抗辩条款，对被保险人不是更好么？我们拿赔来的钱就是看病的，能看好病是最好的！现在大病的定义里好多都是目前的医疗技术很难看好的！期待医疗的发展让现在大病定义里的都能拿钱看好！

而那些未来的重疾未来再考虑投保，因为未来不是我们现在可以预料的！我们只能提前预防！5万保额基本没什么作用，但是有总比没有好吧，保险是要花钱购买的，购买保险也是要根据收入的情况的！而且小孩子才这么点大，很多地方小孩子的身价是有限制的，等他成人后自然会加保，这一点现在不用担心！这个险种搭配很齐全了！退保损失的是投保人的利益！建议不要退！

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1。也交了城镇居民医疗保险，这和商业保险不冲突的，就象每个已经工作的朋友也要补充商业保险完善保障一样，不过你可以让当地代理人帮你算算，少儿常见病住院后城镇居民医疗保险报销后的缺口是多少？商保的补充额如果太多可能会造成浪费。2。合同上有点说，保险公司有权调整费率是什么意思？目前其实几乎所有保险合同中都有这句话。

附加医疗险是消费型，随着年龄的增加，费率有可能增加。至于长险一般情况下是不会调整费率的，除非是银行利率变动幅度巨大，比如现在是低利率时期，如果通胀厉害，现在的费率就不合理了，可能国家要求保险公司调整费率，如果合同中没有这句话就不能调整，但这个调整却是对保险消费者利益的保护，同样相反情况也是这样，当然是对保险公司的保护。

不过这种情况你不用担心，现在保险费率本身就不高，向下调的可能性几乎没有。而且调整费率中间事发生概率很小，你完全可以忽略不计。回顾一下，中国保险市场的发展以来，银行利率变动了多少次，客户已经购买的保单费率变过吗？3。关于李优说的“重疾种类会在未来的几十年中发生很大的变化，今天的重疾在明天不一定是重疾，明天的重疾目前却没有包括在内”；

情况确实如此，今天的某些重疾，由于医疗技术的发展，已经能够控制和治疗，被排除在重疾之外，但你有了这份保险长期合同，到时依然能够得到理赔，何乐而不为呢？明天的重疾目前却没有包括在内，买保险不是一件一劳永逸的事，是需要不断完善和补充的。孩子大了，独立了，完全可以根据当时的情况为自己再补充重疾险。

4。现在治疗重疾的费用大概在20万左右，你的5万保额基本上没有什么作用，目前治疗重疾的医疗费用根据疾病和药品的不同一般是8万-50万左右。5万保额确实偏少，如果是经济原因，有2个方法，一是附加中宏的IPO，二是改买消费型少儿重疾，保障20年。