咨询内容：我，今年30岁，丈夫今年32岁，我有社保。交四金，月收入3000元，老公外地户口，只交综合保险，工作有时会出差，月收入4000元，无房无小孩，预计今年底明年初买房生小孩，家里老人暂时不用负担，现在意向为夫妻双方购买保险，但又不知买什么好？请大家帮我分析一下。

咨询网友：qjiao（上海）

专家解答：

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你本人有社保，在这个基础上可以补充一些住院津贴保险和重大疾病保险。鉴于你们预计在最近两年要宝宝，所以，你现在可以选择带有母婴保险功能的女性重大疾病保险。你老公是没有社保的，所以首先应该为他购买一份医疗费用报销报销，用以补充没有社保带来的保障真空。而结合他的工作性质，同时应该买一份带有交通工具意外翻倍给付的意外伤害保险。

另外，老公在家庭收入中占得比例稍微高一些，所以也同样应该为他买一份重大疾病保险。重大疾病保险的保障额度应该在20万左右，包括治疗费用和康复期的费用（年收入的2-3倍）。根据你们的收入情况，建议每个月每人拿出约10%的收入来建立保障。而两口之家，有计划买房和生宝宝，可以选择消费型险种和返还型险种结合的方式，既得到充足的保障，又可以储蓄一部分钱，为以后的家庭生活提供坚强的后盾。

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现在上海，对于外省市城镇户口，也要交社保，建议提醒你老公，在续签劳动合同时要注意这一点。保险该保什么，对于两口之家，最重要的是两人赚钱的能力，所以主要是意外、健康方面的保障，如贷款买房，到时要增加相应的人身保障来覆盖。在看繁琐纷乱的各式方案以前，首先是找到正确的方向和观念。

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1，为了满足保额，达到您的保障目的。建议消费和返还型保障结合做。50万寿险，建议15万大病险（带寿险功能）+30万左右定期寿险，如果感觉支出大，大病险务必缴费期长，这样每年支出少。2，意外险30万，30万公共交通的。加上1-2万每次的意外伤害医疗大概您老公每年在7000元不到。所以觉得还高的话，把大病险（返还型寿险）减少为10万，这样，增加5万的定期寿险。

这样总计费用在6000左右。而您本人也类似的概念，稍微比您老公少一些，大概在5000不到。我们公司定期寿险的特点：不但包含疾病/意外等身故，还包含疾病/意外导致的全残。进口要自费药在医疗方面没有范围限制，这是安泰突破社保的市场特色。