咨询内容：三口之家，女儿上小学。夫妻双方（37岁），工作普通，社保、医疗健全。男主人有单位统一的健康商业保险；女主人的医疗费用可单位报销；女儿有上海统一的少儿险。目前家庭年收入15W左右，有房，无贷款。问题补充：补充：双方父母均在农村，60多岁。另外，请教各位专家一下：如果购买多个险种，可以重复理赔吗？男主人的单位保险是国寿的团体职工保险，包括：团体人身保险、团体人身意外伤害保险，交通意外伤害保险，团体重大疾病保险，综合医疗保险，附加补偿金保险。

咨询网友：刘（上海）

专家解答：

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建议刘先生先了解清楚夫妻双方的商业保险、医疗费用报销的具体内容（额度是多少，能不能报销自费药等等，这些对于提供保险建议来说，都是很重要的信息，可以避免重复购买）。鉴于刘先生提供的信息不够完整，只能简单提供点购买思路供参考：夫妻部分：1、孩子年龄还小，夫妻需要承担抚养责任，所以两人都需要考虑寿险，规避大人发生风险（身故，全残）导致收入中断。

2、即使有社保以及团体商业保险（这项福利一旦换公司就有可能中断），重疾还是需要考虑的，提示下：保额一定要做够哦。建议去我的空间看下《重大疾病知识问答》，希望对你有所帮助。3、意外险是最需要购买的，建议增加意外伤害+意外医疗。4、预算有余的情况下，夫妻可以做个养老规划。孩子部分：孩子可以先参加三个保险：医保、红十字少儿基金、独生子女计划（每年不到200元），在此基础上增加保障20年的消费型定期重疾，解决经济独立前的医疗费用。教育金储备的问题，保险也是解决的途径之一，可以结合大人的保险一起买。

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保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险。中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债。

万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。

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夫妻双方的单位还不错，全家都有了基本的国家福利和单位保障，通常这类是“广覆盖、低保障”的，社保是基础，商保是补充，单位的团体商业险多以规避意外或健康方面的1年短期为主，离开单位了保障也随之取消，所以一份自己的保障才是终身不变的伴侣。家庭收入和负债情况都还不错，完全有能力拿出年收入的15%做一个全家的保障计划，这个比例是不会感觉到压力的，再说你不存这笔保费估计也会做其他开销的。

关于是否会重复投保这方面掌握一个原则就可以，但凡赔付型的险种是不管买多少，在多少家购买，是单位的还是个人，是根据保险责任通通都要赔的，不存在重复投保的问题。例如意外、重疾、住院补贴等；两全险、养老险和教育险等储蓄型或返还型险种也不存在重复的问题。只有补偿型的险种才存在重复投保和多买无用的问题，例如住院医疗报销。对于保额设计一般以个人年收入的5-7倍为宜，当然也要加上单位在内，如果以后离开了单位或有变化记得及时调整就可以了。