咨询内容：家庭状况：刚结婚，还没有小孩子。我今年26岁，税前收入8000元/月，我老婆26岁，税前收入4000元/月，我有社保，老婆只有综合保险，10年25万的房贷。计划2年后要BB。请帮忙制定一个保险计划，谢谢！
咨询网友：飞天（上海）
专家解答：
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建议两位首先要补充意外和种疾病保险，再补充养老。一般一个家庭购买保险的费用占家庭年收入的10%-15%，因为还没有宝宝，将来还会为宝宝做教育金，所以两位可以先将保费控制在年收入10%以内。因为你们房贷是25万，所以你们购买的保额至少要有25万，这样才能以防发生意外，房子才不受影响。目前市场有很多分红险，可以用来做养老险。我们公司的万能险，目前在业内分红是最高的，你可以找当地的代理人具体咨询。
上海 中国人寿 王子霞
您二位已经买了意外险，接下来重大疾病险这块也要考虑，根据年龄，社保报销有比例的，一旦出现重疾，社保这块完全不够，也需要商业保险的补充。因为目前房贷还有25万，寿险也是需要的，未来两年也是要小孩子的，到时寿险也要买的，现在买还便宜些，建议就是二位重大疾病险加寿险，额度根据实际情况再定。
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关于重大疾病险买定期好还是终身好，保险产品一般有消费型与返还型。消费型一般都是定期的，保终身的话等于是返还了，保险公司不干亏本的买卖。返还型的保险公司最好是保终身，这样保险公司的利益就最大化了。自然买同等保额消费型便宜返还型贵。
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经济条件允许的情况下一般建议购买终身寿险，因为谁也不知道风险什么时候来临？目前来说，购买保险的主要目的是转移风险，建议购买意外险和重大疾病险为主，同时预留一部分钱为未来的宝宝来做合适的保障计划。具体保额根据家庭所面临的风险压力而定。
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